ВС разобрался, может ли банк блокировать карту клиента за подозрительные операции

Незаконные условия

Прежде всего надо сказать, что с 1 ноября законом прямо запрещено устанавливать в кредитных договорах с гражданами запрет на досрочный возврат кредита, а также взимание комиссий или штрафов за это (подробнее об этом читайте на с. 4). Теперь переходим к другим условиям.

Сюда, в частности, относятся комиссии:

  • за рассмотрение кредитной заявки;
  • выдачу кредита;
  • открытие и обслуживание ссудного счета, через который выдается кредит;
  • снятие наличности со счета;
  • прием наличных денег в погашение кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Причем, к примеру, плата за ведение счета взимается с заемщика ежемесячно в течение всего периода действия кредитного договора. Размеры комиссий устанавливаются либо в твердой сумме, либо в процентах от суммы кредита.

По сути, все названные действия — составные элементы единой банковской операции (предоставление кредита), но платите вы за нее несколько раз, хотя не должны платить ничего, кроме собственно процентов по кредиту.

/ аргументы для оспаривания / Банк выдает кредит, прежде всего, в своих интересах, такое действие, как выдача кредита, не является возмездной услугойп. 1 ст. 779 ГК РФ, оказываемой заемщикуПостановление ФАС ЗСО от 08.02.

2011 № А27-8748/2010. Обязывая заемщиков уплачивать комиссию за выдачу кредита, банк незаконно перекладывает на них расходы, связанные с исполнением своих обязанностей в рамках кредитного договораПостановления ФАС ВСО от 16.11.

2010 № А33-6310/2010; ФАС СЗО от 28.02.2011 № А44-3599/2010. По сути, комиссия — это еще одна плата за кредит, тогда как кредитный договор сам по себе уже является возмездным. Ведь за пользование кредитом заемщик платит банку процентып. 1 ст. 819 ГК РФ; Постановление ФАС МО от 28.12.2010 № КА-А41/16204-10.

Ссудные счета используются для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитовп. 1 Информационного письма Банка России от 29.08.2003 № 4, они не являются банковскими счетами физлиц.

Поэтому открытие и ведение банком ссудного счета — это не самостоятельная банковская услуга, оказываемая заемщику, а обязанность банкаОпределение Верховного cуда РФ от 17.05.2011 № 53-В10-15; Постановления Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09, от 17.11.2009 № 8274/09; ФАС ПО от 26.01.2011 № А12-15843/2010.

/ аргументы для оспаривания / Потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, а также о сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

/ аргументы для оспаривания / Расчеты с участием граждан могут производиться как наличными деньгами, так и в безналичном порядкеп. 1 ст. 861 ГК РФ. Открытие счетов — это право, а не обязанность гражданст.

Это условие фактически ставит заключение кредитного договора в зависимость от заключения гражданином иного договора — договора банковского счета, в рамках которого он берет на себя дополнительные обязательства, не связанные с кредитным договоромПостановления ФАС СЗО от 28.02.

ВС разобрался, может ли банк блокировать карту клиента за подозрительные операции

2011 № А44-3599/2010, от 25.10.2010 № А44-1941/2010; ФАС ВВО от 15.03.2010 № А31-8325/2009; ФАС УО от 08.11.2010 № Ф09-9000/10-С1; ФАС ЦО от 23.12.2010 № А08-3307/2010-17. А обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) запрещеноп. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Однако ВАС РФ указал: если открытие банковского счета и совершение операций по нему бесплатны для заемщика, то такое условие кредитного договора не ущемляет прав потребителейп. 9 Обзора.

Кроме этого условия, банки могут также предусматривать, что в период действия кредитного договора заемщик не должен без предварительного письменного уведомления (согласия) банка:

  • выступать поручителем;
  • передавать в залог свое имущество третьим лицам.

/ аргументы для оспаривания / Подобные условия существенно ограничивают права граждан и ставят их реализацию в зависимость от воли третьего лица — банкаПостановления ФАС ЗСО от 15.02.2011 № А27-9394/2010;

Кроме ставки по кредиту, банки также могут оставлять за собой право самостоятельно менять, в частности, размеры платы (тарифов), взимаемой за дополнительные услуги. В договоре могут быть предусмотрены случаи, когда банк может изменить ставку и тарифы, например:

  • изменение ставки рефинансирования;
  • ухудшение финансово-экономической ситуации в стране;
  • изменение конъюнктуры на рынке банковских услуг в регионе.

Как правило, в договоре имеется условие, что при несогласии заемщика с такими изменениями он может досрочно полностью погасить задолженность.

/ аргументы для оспаривания / С 20 марта 2010 г. банкам прямо запрещено включать такие условия в кредитные договоры с гражданамист. 29 Закона о банках; п. 13 Обзора. Однако и до поправок суды считали, что одностороннее изменение банком ставок по кредитному договору с гражданином-непредпринимателем недопустимоПостановления Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09; ФАС ЗСО от 22.03.2011 № А45-14289/2010; ФАС ДВО от 19.02.2010 № Ф03-486/2010.

Практически все наши граждане, купившие недвижимость с помощью ипотеки, помимо ежемесячных выплат, ежегодно раскошеливаются не только на страховку жилья как предмета залогаподп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ; ст.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

31 Федерального закона от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», но еще на страховку своих жизни и здоровья. Ибо таково условие банков. Некоторые из них также требуют от заемщиков страховать в течение определенного срока риски прекращения или ограничения (например, ареста) права собственности на купленное жилье.

А навязывая потребителю конкретную страховую компанию, банк еще и ограничивает его в праве на свободный выбор страховщикаПостановление ФАС ВСО от 16.11.2010 № А33-6310/2010.

Кстати, в договоре может быть предусмотрено, что кредит будет выдан заемщику и без договора страхования, но по более высокой процентной ставке. ВАС РФ указал, что при разумной разнице между ставками при кредитовании со страхованием и без него условие о страховке жизни и здоровья не нарушает прав потребителяп. 8 Обзора. Ведь услуга страхования ему не навязывается.

Касательно кредитов на покупку машины отдельные суды также признавали незаконным условие договора, по которому заемщик должен застраховать автомобиль по полису КАСКО, то есть в расчет полной стоимости кредита уже была включена сумма такой страховкиПостановления ФАС СЗО от 14.02.2011 № А26-12100/2009, от 01.06.2010 № А26-11264/2009.

А вот ФАС Московского округа считаетПостановление ФАС МО от 24.02.2010 № КА-А41/1010-10, что обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также приобретаемую им машину по КАСКО в одной из дружественных банку страховых компаний не ущемляет права заемщика. Ведь это условие кредитного договора призвано обеспечить возвратность кредита.

Дополнительно к этому условию некоторые банки также закрепляют в договорах свое право при нарушении сроков оплаты по кредиту повысить процентную ставку по нему (например, до 50% годовыхПостановление Семнадцатого ААС от 08.12.2008 № 17АП-8212/2008-АК) до конца действия договора.

/ аргументы для оспаривания / При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа банк может потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентамип. 2 ст. 811 ГК РФ. Иных последствий нарушения этого срока законом не предусмотреноПостановления ФАС СЗО от 10.03.2011 № А66-9099/2010; ФАС УО от 01.04.2009 № Ф09-1794/09-С1.

В свою очередь, ВАС РФ признал незаконным условие, по которому заемщик должен уплатить банку штраф или комиссию за отказ от получения кредитап. 10 Обзора. Оно прямо противоречит ГК РФп. 2 ст. 821 ГК РФ и Закону о защите прав потребителейст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Как правило, банки оставляют за собой право в бесспорном порядке списывать деньги не только со счета заемщика, открытого для предоставления кредита, но и с других его счетов, в том числе открытых в иных банках.

ВС разобрался, может ли банк блокировать карту клиента за подозрительные операции

Для этого банк обязывает заемщика оформлять уведомления в другие банки о согласии на бесспорное списание средств для оплаты кредитаподп. 2 п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Банком России 31.08.98 № 54-П.

/ аргументы для оспаривания / Суды приводят следующие доводыПостановления ФАС ЗСО от 26.08.2010 № А70-4459/2010; ФАС СЗО от 04.05.2011 № А66-8949/2010, от 01.02.2010 № А66-10857/2009; ФАС УО от 19.05.

  • по общему правилу банк списывает деньги со счета по распоряжению клиентаст. 854 ГК РФ. Правда, этот аргумент отнюдь не бесспорный, ведь в ГК РФ также говорится, что в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом, списание денег без распоряжения последнего допускается;
  • конституционная гарантия «никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда»ст. 35 Конституции РФ распространяется как на публично-правовые, так и на гражданско-правовые отношения.

Банки включают это однозначно незаконное условиеп. 7 Обзора; Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09 для удобства своих юристов, чтобы тем не нужно было мотаться по разным судам.

Ответственность банков

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Давайте посмотрим, чем грозит банкам навязывание клиентам незаконных условий.

Органы Роспотребнадзора за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, могут оштрафоватьч. 2 ст. 14.8, ч. 1 ст. 23.49 КоАП РФ:

  • сам банк — на 10 000—20 000 руб.;
  • его руководителя — на 1000—2000 руб.

Срок давности по этому правонарушению — 1 годч. 1 ст. 4.5 КоАП РФ. Он начинает течь со дня заключения договора с потребителемПостановления ФАС МО от 02.04.2010 № КА-А40/2729-10; Двенадцатого ААС от 10.03.2011 № А12-22675/2010.

Если же банк занимает доминирующее положениест. 5 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — Закон о конкуренции) в регионе, то антимонопольный органпп. 1, 2 ст. 22 Закона о конкуренции; п. 5.3.

1 Положения о Федеральной антимонопольной службе, утв. Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 № 331 может посчитать, что банк злоупотребляет своим положением, навязывая контрагенту невыгодные условия договорап. 3 ч. 1 ст.

10 Закона о конкуренции. А за это установлены уже гораздо более внушительные суммы штрафовстатьи 14.31, 14.31.1, 23.48, ч. 3 ст. 23.1 КоАП РФ. Только за невыполнение в установленный срок решения или предписания органа ФАС России о прекращении злоупотребления доминирующим положением грозит штрафч. 2.2 ст. 19.5 КоАП РФ:

  • для банка — от 300 000 до 500 000 руб.;
  • для его руководителя — от 16 000 до 20 000 руб. (либо дисквалификация сроком до 3 лет).

В качестве примера «доминирующего» банка можно привести СбербанкПостановление ФАС ВВО от 06.06.2011 № А79-7240/2010.

Выводы

Перечень незаконных условий кредитных договоров с гражданами, который мы привели, отнюдь не исчерпывающий. На деле их гораздо больше. Суды признавали нарушением прав потребителей даже то, что условия договора изложены мелким шрифтомПостановление ФАС МО от 28.12.

2010 № КА-А41/16204-10, который не соответствует санитарным правилам и нормативамп. 3.2.4 «СанПиН 1.2.1253-03. 1.2. Гигиена, токсикология, санитария. Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. Санитарные правила и нормативы», утв. Главным государственным санитарным врачом РФ 30.03.2003.

Ситуация усугубляется еще и тем, что, как правило, гражданам предлагается заключить типовой договор кредита с заранее определенными условиями, которые не обсуждаются сторонами при заключении договорап. 3 Обзора.

ВС разобрался, может ли банк блокировать карту клиента за подозрительные операции

Предвидим, что многие, прочитав этот материал, скептически воскликнут: «Ну и что с того, что банки обманывают нас, как хотят? Когда позарез нужны деньги и, кроме как у банка, взять их больше негде, особо не поспоришь». Да, все так.

  • пожаловаться в Роспотребнадзор. Кстати, невыполнение в установленный срок его предписания, в частности привести кредитные договоры в соответствие с закономсм., например, Постановление ФАС УО от 07.10.2009 № Ф09-7714/09-С1, также чревато штрафомч. 1 ст. 19.5 КоАП РФ: для банка — от 10 000 до 20 000 руб. а для его руководителя — от 1000 до 2000 руб. (либо дисквалификация до 3 лет);
  • предъявить банку иск о защите прав потребителей, потребовав и возмещения всех убытков, связанных с уплатой незаконно установленных платежей, и процентов за пользование чужими денежными средствамист. 395 ГК РФ, и неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителей, и компенсации морального вредап. 3 ст. 31, ст. 13, 15 Закона о защите прав потребителей.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Тем самым можно и банку бяку сделать, и вернуть часть своих денег. Кстати, большому количеству людей это уже удалосьсм., например, Определения Верховного суда Республики Карелия от 26.08.2011 № 33-2589/2011;

Однако нужно понимать: встав на тропу войны с банком, вы можете отрезать себе путь к дальнейшим кредитам, причем не только в этом конкретном банке, но и в остальных. Ведь обиженный банк может представить в Бюро кредитных историй информацию о вас как о недобросовестном заемщике, и обелить себя будет ой как не просто.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector