Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)
Как вернуть деньги за страховку по кредиту - советы юриста, рекомендации, отзывы заемщиков

Как Вернуть Деньги за Страховку По Кредиту

Какие страховые полисы попадают под Указание № 3854-У?

Вид страховки Пояснения
От несчастных случаев и болезней В случае индивидуального страхования
Жизни Если клиент дожил до определенного возраста или смерти
Гражданская ответственность Для владельцев транспортных средств, водного транспорта
Добровольное медицинское страхование За исключением ДМС в отношении мигрантов
За причинение вреда Имеется ввиду ущерб третьих лиц
Страхование финансовых рисков В отношении скачков валюты, инвестирования и пр.

При условии что страховая организация не хочет возвращать деньги, хотя заключенный договор не препятствует этому, в зависимости от вида кредита можно пойти двумя путями. Если вы досрочно рассчитались с ипотекой или ссудой на покупку автомобиля, можно написать заявление на смену выгодоприобретателя.

При потребительском кредитовании придется идти в суд или обращаться в Роспотребнадзор. Однако перед этим следует внимательно изучить судебную практику по подобным заявлениям с целью понять, какова вероятность благоприятного исхода дела в вашу пользу.

Обращаясь в суд, важно понимать, что в случае проигрыша все судебные издержки лягут на ваши плечи, поэтому если сумма страховой премии, подлежащей возврату невысока, надо задуматься, стоит ли затевать это дело.

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию.

  • Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
  • Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
  • Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.

Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита.

Как Вернуть Деньги за Страховку По Кредиту

Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д.

Такая страховка будет полезна и для заемщиков, если наступит страховой случай. Например, автомобиль могут угнать, тогда клиенту придется продолжать выплачивать кредит за машину, которой нет и неизвестно, вернется ли она к хозяину, а в случае со страхованием это будет делать страховая компания.

Успешный опыт возврата денег за страховку

Приобретать полис добровольного страхования или нет – зависит полностью от кредитополучателя, поскольку банк не имеет право навязать данную услугу. Страховой взнос можно оплатить отдельно, попросить включить его в сумму задолженности либо вычесть деньги из получаемого займа.

Примечательно, но банковские служащие охотно рассказывают потенциальным клиентам обо всех преимуществах оформления полиса и о том, как получить возмещение при наступлении страхового случая. Однако мало кто осведомлен, что имеется возможность вернуть деньги, уплаченные за страховку или же часть из них при погашении кредита до истечения срока действия договора страхования.

На вопрос, возвращается ли страховка при погашении кредита, можно узнать, внимательно изучив договор. Если у вас появились свободные деньги, и вы решили досрочно рассчитаться с кредитной организацией, то в большинстве случаев закон будет на вашей стороне, и вы сможете вернуть оставшуюся часть страховки.

Если ссудополучатель погашает задолженность без опережения графика, а оговоренными в договоре платежами, то после последнего взноса кредитный контракт закроется, а с ним закончится действие полиса добровольного страхования.

Традиционно страховка покупается сроком на один год с ежегодной пролонгацией. Если вы занимаете денежные средства на несколько лет, тогда страховка оформляется на весь период действия кредитного договора.

Перед подписанием договора необходимо внимательно прочитать все его пункты, где будет написано, имеет ли право клиент на возврат уплаченной страховой премии или нет. Существует ряд моментов, когда деньги за полис вернуть не получится, даже если вы погасили долг досрочно:

  • если имел место страховой случай, поскольку выплачивалась часть вознаграждения;
  • при наличии просрочек по платежам, даже если были выплачены штрафы, поскольку вы не исполняли все важные условия договора вовремя;
  • если кредиты были выплачены согласно установленному графику полностью в срок;
  • при условии заключения комплексного договора страхования, когда выгодоприобретателем является банковское учреждение;
  • если в договоре имеется пункт о том, что страховка не возвращается при полном погашении кредита.

Обязательное страхования относится только к залоговому имуществу, поэтому если вы взяли стандартный потребительский заём, можете смело отказываться от покупки полиса. Если же страховка была приобретена, вы можете вернуть ее в «период охлаждения», на который законодательно отводится 5 дней, хотя некоторые банки продлевают этот срок. При условии, что вы погасили задолженность досрочно, можно поступить следующим образом:

  1. внимательно изучить договор и выяснить, разрешается ли возврат страховой премии при досрочном погашении;
  2. в случае возможности осуществления процедуры собрать необходимый пакет документов, куда входит паспорт, копия кредитного договора и справка из банка о полном погашении задолженности;
  3. составить заявление в страховую фирму и приложить собранные бумаги.

Для того чтобы вернуть страховку после выплаты кредита досрочно не требуется много усилий. Однако необходимо понимать, что с этим могут возникнуть и проблемы. Это может быть, например, отказ страховой организации.

Кроме этого, не стоит рассчитывать на то, что вы получите всю сумму, ведь полис приобретался на весь срок погашения задолженности. Прежде всего нужно осознать, стоит ли заниматься возвращением средств, ведь иногда полученная выгода могут быть несоизмеримо малы по сравнению с теми усилиями, которые были затрачены.

Отказ в возврате

Самым распространенным вариантом валяется отказ страховой компании вернуть деньги за полис, вернее за неиспользованное время в связи с досрочным погашением займа. Связано это прежде с тем, что клиенты невнимательно читают договор перед его подписанием, ведь пункт о том, что СК не возвращает деньги в случае полного погашения кредита, часто включается в договор, но прописываются мелки шрифтом.

Вернуть часть средств, потраченных на покупку полиса, при условии, что кредит оплачен досрочно, можно, но сумма будет небольшой. Здесь нужно быть особо внимательным, так как страховые компании могут мотивировать свою позицию тем, что большая часть средств была потрачена на административное обеспечение, поэтому они возвращают так мало денег.

Вернуть страховку полностью возможно лишь в случае, если вы досрочно погасили кредит, но срок задолженности составил один, максимум два месяца. При таких обстоятельствах страховая компания просто не сможет доказать, на что она истратила большую часть средств.

Перед тем как вернуть страховку после полного погашения кредита необходимо выяснить, каким способом заключался договор. Дело в том, что большинство ссудополучателей допускают большую ошибку, когда обращаются непосредственно к кредитору.

Это можно делать лишь, если страховка является частью оказываемых банком услуг – так называемое комплексное страхование. Во всех других случаях необходимо писать заявление в страховую компанию, где и выполняется перерасчет страховой премии пропорционально сроку пользования займом.

Для расторжения договора страхования необходимо написать заявление в страховую компанию. В нем нужно указать свои паспортные данные, номер договора страхования и причину, по которой вы собираетесь расторгнуть соглашение.

Передать его можно лично представителю СК, но при этом нужно проследить, чтобы ему присвоили входящий номер, иначе доказать что-либо будет сложно. Если такой возможности нет, направить обращение можно и по почте заказным письмом, однако при этом придется нотариально заверить собственную подпись и вместе с заявлением переслать документы.

Нужно понимать, что одним заявление дело не обойдется. Прежде всего, необходимо подготовить личный паспорт и копию кредитного договора. Кроме этого, потребуется посетить отделение банка, где взять справку об отсутствии задолженности (о полном погашении кредита).

Однако необходимо быть готовым, что страховая компания может затребовать и другую документацию. Например, может потребоваться информация о расчетном счете, поскольку возврат средств переводится клиенту исключительно в безналичном порядке.

Поскольку большинство выданных кредитов, как свидетельствуют статистические данные, приходится на крупнейший банк страны, многих интересует, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка. Такой вариант возможен только при досрочном погашении задолженности.

Для этого нужно обратиться в страховую компанию и написать заявление, к которому приложить справку об отсутствии задолженности. Это правило работает со СК Сбербанк Страхование, владельцем которой является само финансовое учреждение. Если полис был куплен у другой организации, решение вопроса может осложниться.

Оформляя кредит в ВТБ24 и приобретая страховку, банк предложит вам выгодные условия, которые касаются снижения процентной ставки. Однако часто сотрудники предлагают заключить договор сроком на два-три года, мотивируя это тем, что так страховка обойдется дешевле.

В этом есть рациональное зерно, но в случае долгосрочных займов, оформляемых, например, на приобретение автомобиля или покупку недвижимости. При потребительской ссуде делать это не рекомендуется, особенно если срок кредита невелик. Процедура возврата части премии аналогична вышеприведенной.

Если обратиться к официальному сайту банка, можно найти информацию, что банк возвращает страховку своим клиентам только в «период охлаждения», который длиться пять рабочих дней с момента заключения договора.

Как Вернуть Деньги за Страховку По Кредиту

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

История из жизни:

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В  АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно.

Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит. Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Особенности возврата страховки в некоторых банках

Банкирам выгодно и удобно страховать заемщиков, ведь так они минимизируют риски возможной невыплаты займа. Только для самого гражданина такой выбор несет определенные расходы. Нередко страховая часть кредита составляет 2-5% от общей суммы финансовых обязательств перед кредитором, и размер экономии денег окажется существенным.

Стоит рассмотреть отдельно, можно ли вернуть деньги за страховку кредита, который еще не погашен? Это самая простая и распространенная ситуация.

  1. Оформлен потребительский кредит.
  2. По мнению клиента – услуги страхования ему были навязаны.

Законодательство в данном случае находится полностью на стороне заемщика. Чтобы исправить положение, следует обратиться в банк, где был заключен договор, написать соответствующее заявление. Можно также посетить страхователя напрямую.

Тогда велики шансы вернуть все 100% уплаченных за страховку денег, если обратиться в течение 14 дней со дня подписания договора. А , например, Сбербанк и прочие банки разрешают обращение в течение 30 дней, после чего полностью возвращают страховку. Получается, что размер страхового возмещения зависит от срока подачи заявления на возврат.

А теперь разберем, можно ли вернуть страховку после досрочного погашения кредита. Погашение займа раньше положенного срока подразумевает возврат страховой суммы, которая клиентом не была использована. Например:

  1. Оформлен потребительский кредит – срок 3 года.
  2. Страховые услуги – 30 000 рублей.
  3. Досрочное погашение – через 1,5 года.
  4. Положенный возврат страховки – 50%.

С вопросом страхового возмещения сразу нужно обратиться в банк. Желательно это сделать одновременно, решая задачу с досрочным возвратом. Т.е. по факту можно написать в один день два заявления. Возможно, кредитор направит вас в страховую компанию, но подобное происходит лишь в крайних, сложных случаях. Как правило, все делается в одном месте – в банковском учреждении.

Вы все еще сомневаетесь, вернут ли деньги за страховку по кредиту, который заключен совсем недавно, а необходимости в страховании жизни и здоровья, по вашему мнению, нет? Тогда стоит рассмотреть относительно новый для России термин – «период охлаждения». Это срок, в течение которого заемщик имеет полное право отказаться от навязанной ему страховки.

Как уже было отмечено выше, с 1 января 2018 года допустимо забрать свои деньги, внесенные по страховке в течение 14 дней со дня подписания кредитного договора. Ранее этот период составлял только 5 дней.

  1. Не допуская превышения 14-дневного периода, оповестите страховую компанию (банк), что желаете получить возмещение по полису добровольного страхования. Для этого потребуется оформить заявление об отказе от страховки.
  2. Желательно передать заявление в офис страховой компании – лично или через кредитора. Разрешается отправка документа по почте заказным письмом.
  3. В течение 10 дней (с момента подачи заявления или отправки его по почте) специалисты страховой организации обязаны вернуть вам деньги.
  4. Неудовлетворение просьбы клиента может стать причиной судебных разбирательств. При возможном исходе событий обратитесь в Роспортребнадзор или в Банк России по телефону, можно через интернет с официальной жалобой, приложив к ней копию заявления в страховую компанию на возврат денег.

Если вы сомневаетесь, что после погашения кредита можно вернуть страховку, обратитесь также изначально в страховую компанию или в банк. В зависимости от условий вашего договора, даты досрочного погашения займа будет рассмотрен размер возмещения. А через 14 дней со дня подписания договора вы вернете деньги по страховке в полном объеме.

«Фишка» в том, что даже при досрочной выплате банковского займа, действие страхового договора не прекращается, что наталкивает на детальное раскрытие вопроса, как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита. Схема действий при таких обстоятельствах следующая:

  1. Обратитесь к страховщикам, написав заявление на возврат страховки по причине досрочного выполнения кредитного обязательства.
  2. Страховая компания должна пересчитать сумму внесенных платежей.
  3. Через 10 ней на ваш счет, указанный вами в заявлении будут переведены деньги.
  4. Если средства не перечислены, обратитесь в Банк России или Роспотребнадзор с претензией.
Название банка Максимальный срок к возврату страховки полностью
«Хоум Кредит Банк» 30 дней
«Сбербанк»
ВТБ 24  30 дней, если договор по кредиту заключен до 1 февраля 2018 года
  1. Паспорт.
  2. Кредитный договор.
  3. Платежные документы, чеки, подтверждающие факт досрочного погашения займа (если актуально).
  4. Страховой полис.

Далее последует написание соответствующего заявления на возврат страховки.

  1. Шапка – здесь указывается ФИО заявителя, его паспортные данные, реквизиты (адрес, телефон).
  2. Заголовок – «Заявление на расторжение договора о страховании и возврате страховой премии».
  3. Основной текст – здесь должны быть указаны реквизиты кредитора, ваши личные данные, сведенья о кредитном договоре.

В заявлении следует написать номер счета, на который в последствие будут переведены деньги, точную сумму, уплаченную вами по страховке. Максимум через 10 дней ваше заявление будет рассмотрено, а средства отправлены на банковский счет в соответствие с прописанными реквизитами. Более детальный образец заявления на возврат страховки вы можете посмотреть здесь.

Однако если у вас был выбор, оформлять полис вас никто не заставлял, то данное судебное разбирательство будет окончено не в вашу пользу. Предварительно рекомендуем проконсультироваться с адвокатом.

Белоусов Сергей Николаевич

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Отказ в возврате

До середины 2016 года подписание договора со страховой компанией одновременно с кредитным фактически означало, что на возвращение средств рассчитывать нечего. Обращаясь в банк, клиенты получали стандартный ответ:

Как Вернуть Деньги за Страховку По Кредиту

Десятки тысяч жалоб в адрес Банка России привели к тому, что последний 20 ноября 2015 года издал Указание №3854-У. Им устанавливался «период охлаждения» – срок, в течение которого заемщик имел возможность расторгнуть договор страхования.

Эта норма действует с 1 июня 2016 года. Центральный Банк РФ установил минимальный временной разрыв между подписанием договора и началом его действия в 5 дней. Банкам оставлено право увеличивать продолжительность срока.

В Сбербанке он составляет 14 дней, в «Хоум Кредите» – 30 (с ограничениями). За год действия новой нормы число жалоб в ЦБ РФ от заемщиков по поводу возврата страховок уменьшилось в три раза.

Отменить можно большую часть договоров добровольного страхования:

  • страхование жизни (на случай смерти, недееспособности или получения инвалидности в период действия договора);
  • страхование от внезапной недобровольной потери места работы;
  • страхование от потери прав на недвижимость (титульное);
  • страхование от финансовых рисков (таких, как невозврат кредита, например);
  • страхование имущества.

Не имеет значения, с каким именно кредитом в комплексе идут данные виды страховок. Это может быть и потребительский (в том числе кредитные карты), и автокредит, и ипотека.

Прежде всего, речь идет об обязательных страховых продуктах, защищающих залоговое имущество:

  • Договор КАСКО
  • Страхование недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо внесенной в качестве залога для получения другого вида займа

Кроме того, невозвратными являются некоторые специфические виды добровольных страховок:

  • медстрахование иностранцев и лиц без гражданства;
  • медстрахование граждан РФ за пределами страны;
  • страхование лиц, выполняющих ту или иную работу, условием допуска к которой является данная страховка;
  • страхование автогражданской ответственности в рамках международных систем страхования.

Гарантированно возместить средства, потраченные на ненужное вам страхование, вы можете только в случае, если заключили прямой договор со страховой компанией (СК). Поэтому внимательно смотрите текст, который вам дают на подпись при оформлении кредита.

Можно не понимать тонкостей, мелким шрифтом вписанных в договор, но наименование сторон обычно идет в первом же абзаце либо в отдельном выделенном блоке и отмечается жирным шрифтом или иным способом. Первым вам дадут подписать кредитный договор, вторым – договор страхования (полис) либо заявление о подключении.

Умолчание

Эксперты рынка в конце 2016 года оценивали масштабы использования «периода охлаждения» не выше 10% от общего количества заключенных страховых договоров. Сейчас эта цифра выросла до 20%. Остальные 80% заемщиков либо совсем не знают о возможности вернуть деньги за страховку, либо считают процедуру слишком сложной.

  1. получить справку от ФКО о том, что кредит полностью погашен;
  2. подать заявление с просьбой расторгнуть страховой договор в СК, приложив паспорт, справку из банка, договор страхования и квитанцию об оплате услуг СК;
  3. подождать принятия решения в течение 10 дней;
  4. при условии получения положительного ответа от СК получить средства на указанные реквизиты;
  5. если страховщик отказал в выплате оставшейся страховой премии, решать вопрос в судебном порядке.

Нормативно-правовое регулирование

Юридическая неграмотность большинства населения России позволяет банкам и страховым организациям обращать ситуацию по вопросам возврата страховки в свою пользу. Если говорить о досрочном расторжении договора страхования в «период охлаждения», то здесь можно напрямую обращаться к Указанию Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое вступило в законную силу с 1 июня 2016 года.

Что касается вопроса, как вернуть страховку после погашения кредита досрочно, здесь можно руководствоваться Законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом, которые дают право человеку расторгнуть любой заключенный договор.

Какие бывают страховки?

В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.

Как Вернуть Деньги за Страховку По Кредиту

По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).

После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:

  •  КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
  • Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.

К необязательным видам страховки можно отнести:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
  • Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
  • Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
  • Страхование имущества по потребительским кредитам

Отзывы

Этот пример поучителен прежде всего тем, как искусно сотрудник Сбербанка продал клиенту полный пакет услуг, развел по полной, как говорится.  Бедолаге “впарили” страхование жизни, здоровья, недобровольную потерю работы, защиту средств на банковских картах кредитку.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector