Кредиторы не могут обращать взыскание на

Как происходит оценка заложенного имущества должника?

В кредитной практике возникает множество ситуаций, когда должник ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, поэтому на законодательном уровне в целях защиты прав кредитора и защиты его интересов была предусмотрена возможность обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге (Статья 237 ГК РФ).

Однако, в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса предусматривается, что обращение взыскания на имущество должника нельзя применить в том случае, если нарушение должником обязательств было незначительным, а размер требований держателя кредита по факту не сопоставим со стоимостью имущества.

  • Должник просрочил выплату по обязательству на срок, не превышающий три месяца;
  • Сумма задолженности меньше 5 процентов от стоимости находящегося в залоге имущества, например, залоговая квартира стоит 1 000 000 рублей, а задолженность должника составляет всего 49 000 рублей, что меньше 5% (50000 рублей).

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге, подразумевает три этапа оценки стоимости залогового имущества, которые начинаются еще с момента подписания кредитного договора:

  1. Определение среднерыночной стоимости имущества (движимого или недвижимого) при подписании договор кредитования.
  2. Определение залоговой стоимости имущества должника (оценка производится по внутренним банковским инструкциям, так как на законодательном уровне методика расчета залоговой стоимости не предусмотрена).
  3. Определение цены, которую можно получить после реализации имущества должника на торгах. В данном случае при определении залоговой стоимости имущества будет учитываться еще и уровень инфляции и динамика цен.

В каждом конкретном случае, вне зависимости от типа имущества, находящегося в залоге, держатель кредита прибегает к помощи либо сторонних оценщиков, либо собственных специалистов.

Общие данные

Судебные исполнители не имеют законных оснований для описи и последующего ареста жилого помещения (или наложение описи на его часть) при условии того, что данное имущество является единственным пригодным местом для проживания лица, имеющего долговые обязательства.

В некоторых случаях должник может быть переселен в менее комфортабельную квартиру в связи с неоплатой задолженности по коммунальным платежам

При наличии нескольких квартир или загородного дома, а также прочего аналогичного имущества, заемщик может избежать случаев изъятия при оформлении данных помещений на одного из ближайших родственников.

Кредиторы не могут обращать взыскание на

Судебные исполнители также не имеют права на описи участков, на которых располагается недвижимое имущество. Помимо прочего, не могут быть арестованы участки, которые не имеют прямой связи с объектом, на котором осуществляется предпринимательская деятельность.

Арест не может быть наложен на предметы домашнего обихода и на одежду, но на предметы роскоши и драгоценные изделия судебные исполнители могут обратить внимание. Стоит отметить, что для приставов неприкосновенным может являться то имущество, которое предназначается для профессиональной деятельности или для получения постоянной заработной платы должником.

Иск о взыскании неосновательного обогащения должен содержать доказательства наличия таких действий, в результате которых ответчик обогатился за счет истца, используя его имущество.

На основании чего производится взыскание материального ущерба с работника, детально разъяснено тут.

Какие могут возникнуть проблемы при обращении взыскания на залоговое имущество?

Взыскание через суд не может быть обращено по отношению к следующему имуществу, которое принадлежит лицу на правах собственности:

  • на жилые помещения должника и всех членов его семьи, если данное имущество является единственным пригодным для проживания;
  • на земельные участки, на которых располагаются объекты недвижимости кроме тех, на которых размещаются компании, включая ООО;
  • на имущество, используемое для профессиональной деятельности лица;
  • на имущество, которое используется для целей, которые напрямую не связаны с предпринимательской деятельностью;
  • на помещения, которые предназначены для содержания крупного рогатого скота;
  • на помещения, предназначенные для хранения семян и злаков;
  • на продукты питания и денежные средства, общая сумма которых составляет меньше той, которая была установлена высшими судебными инстанциями;
  • на энергетические ресурсы, которые необходимы для стабильной и безопасной жизнедеятельности должника;
  • на транспортные средства и любое другое имущество, которое предназначается для передвижения лица, обладающего инвалидностью;
  • на призы и награды, предоставленные правительством, а также на грамоты и памятные знаки.

Судебными исполнителями не может быть осуществлен арест и последующая реализация следующих видов доходов:

  • средства, которые были выплачены в качестве возмещения физического вреда;
  • средства, выплачиваемые несовершеннолетнему лицу в качестве возмещения по потере кормильца;
  • суммы, которые были выплачены лицам при получении ими физического вреда в процессе производства или исполнения ими любых служебных обязанностей;
  • средства, полученные в качестве компенсации за счет средств федерального или регионального бюджета за ущерб, полученный гражданином в результате радиационной или техногенной катастрофы;
  • средства, направляемые на представительство нетрудоспособных лиц и их уход;
  • ежемесячные выплаты, начисляемые отдельным категориям лиц на приобретение лекарственных препаратов и на другие нужды;
  • суммы, выплачиваемые для содержания несовершеннолетних детей;
  • алименты;
  • средства, выплачиваемые на командировку с направлением лица для осуществления трудовой деятельности в другой регион;
  • средства, которые может выплатить организация для поощрения в связи с рождением ребенка или с регистрацией брака;
  • деньги, направляемые на страховое обеспечение в рамках обязательного социального страхования;
  • пенсии, которые выплачиваются за счет средств федерального бюджета;
  • дополнительные надбавки к пенсионным выплатам;
  • пособия лицам, которые имеют несколько детей;
  • средства, предусматриваемые действующим федеральным законодательством в рамках материнского капитала.

Кредиторы и заемщики должны понимать, что при обращении взыскания на залоговое имущество они могут столкнуться с рядом проблем, поэтому о них надо знать заранее, чтобы вовремя предупреждать их:

  1. Первоначальная задача – оценка имущества должника перед реализацией. Оценку рекомендуется делать заблаговременно (перед тем, как имущество пойдет на торги), так как на данном этапе могут возникнуть конфликтные разногласия с должником из-за того, что специалисты при вычислении стоимости имущества используют различные показатели.
  2. Работа организаторов торгов должна быть оплачена – стоимость их услуг составляет 3% от суммы, которая будет выручена от продажи заложенного имущества. Учитывайте, что, если вырученной суммы будет недостаточно на оплату услуг организаторов торгов, то придется за это платить держателю залога.
  3. Суд имеет право предоставить отсрочку продажи принадлежащего должнику имущества – срок составляет 12 месяцев. Но здесь есть немаловажный для должника момент – несмотря на отсрочку, он обязан выплачивать штрафы, неустойки и проценты по кредиту, возникшие из-за его недобросовестности в период погашения кредита. Конечно же, со стороны законодателя, не совсем гуманная мера, и сложно ответить, в чью пользу можно трактовать данное положение. Остается лишь надеяться, что за этот период должник изыщет резервы для уплаты долга, чтобы его имущество впоследствии не ушло «с молотка».
  4. Если кредитор пошел на внесудебное разрешение сложившейся ситуации, и для оценки имущества привлекался профессиональный оценщик, то стоимость объекта залога на первых торгах должна быть не менее 80% суммы, которая зафиксирована в акте оценки.
  5. В случае если решение о реализации заложенного имущество принято, то должника должны уведомить об этом не позднее, чем за 10 дней до начала первоначальных торгов. Если это правило было нарушено, то торги можно будет признать несостоявшимися.
  6. Многих волнует такой исход событий: торги признали несостоявшимися, кредитор не желает выкупать имущество заемщика, и в итоге договор залога прекращает действовать. Что же тогда происходит с долгом? Вот именно этим положением права кредитора косвенно нарушаются.
  7. В любом случае должника должны уведомить при обращении взыскания на заложенное имущество. В противном случае, каким образом он сумеет передать держателю кредита документы для реализации имущества на торгах?

На основании потенциальных проблем, приведенных выше, рекомендуется внимательно изучить текст договора залога и прочитать нормы действующего законодательства, чтобы в дальнейшем не пришлось сталкиваться с подобными сложностями.

В заключении можно отметить, что обращение взыскания на заложенное имущество является процедурой в российском законодательстве, в которой есть масса противоречий.

Хотя в нормативных правовых документах предоставлено пошаговое и детальное описание процедуры, в реальной практике кредиторам и должникам приходится сталкиваться с проблемами, которые довольно часто приходится разрешать с помощью суда.

Обращение взыскания на заложенное имущество по кредитному договору

Многие российские граждане пользовались кредитные средствами банка под залог имущества, и порой это вызывало некоторые проблемы. Чаще всего залогом выступает автомобиль или недвижимое имущество в виде квартиры или загородного дома.

Если заемщик (или его поручитель) не вносит очередной платеж три месяца подряд, либо более трех раз за год допускает просрочки, то банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, независимо от того, что сумма просрочки может быть несущественной. Есть два пути выхода из сложившейся ситуации:

  • Внесудебный, когда стороны встречаются и оговаривают порядок погашения задолженности. Это может быть рассрочка, продление срока выполнения обязательства, реструктуризация долга, рефинансирование и тд;
  • Подача банком искового заявления в суд. Запускается процедура обращения взыскания на заложенное имущество заемщика.

Ситуации бывают разные, но основные условия сделки прописаны в кредитном договоре, который перед подписанием следует для начала внимательно изучить. Если в документе участниками сделки оговорено условие о том, что стороны будут решать возникшие разногласия без обращения в суд, то сотрудники банка первоначально будут использовать именно этот путь выхода из проблемной ситуации.

Заостряем ваше внимание, что на законодательном уровне были зафиксированы определенные ограничения по обращению взыскания на имущество должника, так в случае, когда находящаяся в залоге недвижимость является единственным жильем должника, принадлежащим ему на правах собственности, то решение вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество возможно лишь через суд.

При этом обе стороны кредитной сделки после образования просрочки имеют право подписать дополнительное соглашение о том, что все спорные вопросы они будут решаться без привлечения судебных органов, такое решение закон не запрещает.

Портрет среднестатистического ипотечного заемщика

Давайте разберемся, какой последовательности придерживается банк при использовании внесудебного порядка обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге:

  1. Первоначально ведется работа с должником. Его ставят в известность о сумме задолженности и сроках погашения.
  2. Далее ему направляется письмо о том, что процедура обращения взыскания на заложенное имущество запущена.
  3. Должник обязан передать банку по акту приема передачи предмет залога.
  4. Сотрудник банка уведомляет должника о времени и месте проведения торгов по реализации заложенного имущества.
  5. Если торги признаются состоявшимися, то задолженность перед банком удерживается с вырученной суммы. Также полученные от продажи залогового имущества должника деньги расходуются на выплату вознаграждения организатору торгов. Если после этих выплат остаются какие-либо средства, то они будет возвращены должнику.
  6. В случае если торги признаны несостоявшимися, то банк имеет право в десятидневный срок приобрести данное залоговое имущество и зачесть свои требования в сумму покупки (здесь стоит обратить внимание на стоимость, по которой банк зачтет имущество в счет долга).
  7. Когда банк не желает выкупать объект, находящийся в залоге, после первых несостоявшихся торгов, то через месяц по закону должны быть проведены повторные торги.
  8. Если же и вторые торги не увенчались успехом, банк в течение 30 дней имеет право купить заложенное имущество, но его стоимость будет на 25% ниже его стоимости на первых торгах. Если же банк отказывается от покупки и на этот раз, тогда залог прекращается.

Перед тем, как выбрать судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, банк первоначально направляет должнику претензию, где указано, что в случае неисполнения должником своих обязательств, дело будет направлено в суд.

Главные особенности

Основания и порядок

Общим основанием для взыскания долгов является ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором в рамках соответствующего договора. В большинстве случаев основания определяются именно в соответствии с положениями такого соглашения.

Основания должны иметь следующий вид:

  • удовлетворение требований по взысканию имущества может быть осуществлено только в тех случаях, когда нарушения по договору являются значительными;
  • если договором не предусматривается другое, исполняемое с определенной периодичностью, обязательство – например, кредитор может потребовать взыскания только в случае систематических просрочек;
  • если должник не погасит свои обязательства в полном размере в установленный действующим договором срок.

Стоит отметить, что действующее законодательство регулирует только общий порядок и требования по взысканию, оставляя сторонам спора достаточно широкий простор для согласования определенных несистематичных условий. Однако, нельзя осуществлять взыскание без опоры на федеральные законы и нормативные акты.

Залоговое имущество

Внесудебный порядок может допускать право последующего обращения в высшие судебные инстанции. Однако, в данном случае, все расходы, связанные со взысканием, будет обязан нести кредитор в самостоятельном порядке.

Кредитор, в качестве которого может выступать любое лицо или компания, должен предпринять все меры для реализации имущества, в случае его получения. В противном случае, в некоторых случаях, должник может подать в суд и потребовать срочно вернуть те средства, которые могут остаться после реализации.

Предварительно ответчик должен узнать, можно ли инициировать подобную процедуру.

Судебный порядок может быть предусмотрен в следующих случаях:

  • если в соглашении между сторонами есть соответствующее положение;
  • в соответствии с действующим Гражданским Кодексом РФ по отношению к определенным видам имущества;
  • если в качестве залогового обеспечения перед кредиторами выступает единственное жилье, которое находится у физического лица в собственности;
  • разбирательство может быть открыто по отношению к имуществу, которое имеет определенную культурную ценность;
  • когда предметом залога является имущество, которое перезакладывалось несколько раз для обеспечения различных обязательств.

Какой порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Когда суд вынес решение об обращении взыскания на заложенное имущество должника, держатель кредита направляет судебным приставам по своей инициативе документы. Теперь будет возбуждено исполнительное производство и дело примет следующий оборот:

  1. Судебный пристав, являющийся исполнителем судебного решения, должен будет взять у должника документы, требующиеся для обращения взыскания на заложенное имущество или изъять у него предмет залога (если речь идет о движимом имуществе).
  2. Заложенное имущество должника будет реализовано на торгах по решению суда.

На этапе реализации залогового имущества на торгах события могут развиваться следующим образом:

  • Если имущество было благополучно реализовано на торгах, полученная сумма идет на погашение задолженности перед кредитором и оплату услуг устроителей аукциона. Если деньги после этого остались, они будут возвращены должнику. В случае, когда денег после реализации имущества на покрытие вышеперечисленных пунктов не хватило, то оставшийся долг будет погашен из другого имущества должника;
  • Торги признаются несостоявшимися, и поэтому кредитору в течение десятидневного срока будет предложено выкупить залоговое имущество должника, включив в него имеющийся долг;
  • Если кредитор отказывается от выкупа, то будут проводиться повторные торги, спустя 30 дней;
  • Повторные торги признаны несостоявшимися. Кредитор получает еще одно предложение о выкупе заложенного имущество, но цена его будет на ¼ меньше суммы, заявленной на первых торгах;
  • Если кредитор от покупки имущества со скидкой отказывается, то залог прекращает свое действие.

Если разобраться детально, процедура реализации имущества почти не отличается от внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Разница есть только одна: если используется внесудебный порядок, то вопросами реализации имущества занимается банк, а если дело рассматривалось судом, то исполнитель – судебный пристав.

Суть процедуры

Процедура обращения взыскания на имущество лица, имеющего долговые обязательства, состоит из его описи, а также из изъятия с последующей реализацией.

В тех случаях, когда у лица, имеющего долговые обязательства, недостаточно средств для их погашения, взыскание может быть обращено на любое другое, принадлежащее гражданину, имущество. Размер взыскания определяется в соответствии с исполнительным документом.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyright

Имущество, на которое может быть обращено взыскание, а точнее его полный перечень, указывается в федеральном законодательстве.

Исковое заявление о взыскании по договору займа должно быть подкреплено документами, подтверждающими факт займа и возникновения задолженности.

Какие сведения включаются в исковое заявление о взыскании неустойки, читайте по этой ссылке.

Могут ли при задолженности по кредиту обратить взыскание на недвижимое имущество, узнайте отсюда.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector