Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)
Переходят ли долги по кредиту по наследству и можно ли их избежать?

Несут ли наследники обязательства по кредитам?

Особенности наследования долгов по кредиту

По всем полученным по наследству долгам гражданин отвечает только в пределах самого полученного имущества. Например, если в наследство достался автомобиль стоимостью 500 тыс. рублей, то наследник должен погасить только часть долга, которая эквивалентна стоимости самого автомобиля, не более того.

В случае если наследство разделено между несколькими наследниками, то их обязательства пропорциональны стоимости полученного имущества.Банки-кредиторы имеют полное право требовать исполнение обязательств как от любого наследника в отдельности, так и от всех наследников сразу в пределах стоимостной оценки полученного ими имущества.

К примеру, если в наследство получено имущество, которое состоит из нескольких долей в праве собственности на дом, то в каждой этой доле они несут обязательства по погашению кредита, который был предоставлен умершему на приобретение данного жилья.

В случае если долг был обеспечен залогом (ипотека или автокредит), то наследуется не только долг, но и предмет залога. В подобных случаях возврат кредита не является таким проблематичным. При согласии банка можно реализовать предмет залога и погасить существующую задолженность.

Кредитор в таких случаях получает приоритетное право погасить долг за счет залога. Другими словами, наследник не может вступить в наследство до того, пока не урегулирует все вопросы по задолженности с банком.

опекуны, родители, попечители. Если ребенку нет еще 14 лет, то заявление о принятии наследства подают законные представители. Если же наследнику от 14 до 18 лет, то при подаче заявления о наследстве он действует сам, но с согласия опекунов, попечителей или родителей.

Что делать, если действия банка незаконны?

Наследование кредитных обязательств.

Работа банков в РФ регулируется основным законодательным актом: ФЗ от 02.12.1990 г. (ред. от 05.04.2016 г.) № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Взаимоотношения между клиентами и финансовыми организациями регулируются Гражданским Кодексом РФ, а также нормативными актами.

Перечень этих документов:

  1. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014 г.) «О потребительском кредите (займе)».
  2. Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  3. Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ (ред. от 29.12.2015 г.) «О несостоятельности (банкротстве)».

Первые два закона определяют правила работы кредитных организаций и порядок предоставления денежных ссуд, тогда как ФЗ №127-ФЗ определяет порядок действий граждан, оказавшихся неплатежеспособными и связанными долговыми обязательствами.

Если кредитор решил во что бы то ни стало получить деньги обратно и действует незаконно, следует обратиться в суд. При ситуациях с коллекторами, которые могут угрожать жизни или имуществу, следует обратиться в полицию.

Действия банка в этом случае приравниваются к вымогательству, ст. 163 УК РФ.

Несут ли наследники обязательства по кредитам?

Для того, чтобы обезопасить личное имущество от взыскания в пользу банка вместе с исковым заявлением в суд необходимо предоставить определенные документы:

  1. Справку с места работы заемщика о имеющемся удержании в пользу кредитора. Таким образом у родственника-поручителя будет доказательство того, что банк получает регулярные суммы от должника.
  2. Проверить наличие страховки кредита, если должник умер. В некоторых организациях страхуют заем от смерти по определенным обстоятельствам.
  3. Предоставить справку о смерти клиента банка, заручиться поддержкой нотариуса, если родственник не вступал в наследство.
  4. В случае с разделом кредита при разводе, если одна из сторон потратила деньги на личные цели, необходимо собрать соответствующую документацию. Например, справки из медцентра, квитанции об оказании определенных услуг.

Поскольку сбор доказательств, которые могли бы помочь доказать неправомерность действий банка, для обычного человека может оказаться сложным, целесообразно обратиться за помощь к юристам, специализирующимся на гражданском праве. Они помогут разобраться в ситуации, подберут действенный алгоритм действий в суде для истца.

База должников

Далеко не всегда банкам и гражданам удается мирно договориться о сроках и порядке погашения задолженности, дело может дойти до суда. Остальные кредитные организации не заинтересованы в таких неблагонадежных клиентах.

С целью облегчить сверку данных о платежеспособности потенциальных клиентов, создаются базы данных должников. Самая крупная из них создана Федеральной службой судебных приставов, и носит название Единая база должников.

В ней содержатся сведения о должниках всех категорий:

  • по налогам;
  • штрафам;
  • алиментам;
  • и, конечно, кредитам.

Вторая база — Реестр должников Федеральной службы судебных приставов, куда вносятся сведения о юридических и физических лицах. В соответствии со ст. 6.1 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 г. «Об исполнительном производстве», если в их отношении ведется исполнительное производство по делу о взыскании задолженности.

Существует единая база должников по кредитам, в которую стекается информация от всех банков, имеющих лицензию ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности.

Эти три базы — самые крупные и полные. Но помимо них есть и другие, в том числе каждый банк и другие организации ведут собственный  учет неблагонадежных заемщиков.

Благоприятная кредитная история дает основания потенциальному заемщику ожидать выгодное предложение от банка. Тогда как бывшему должнику рассчитывать на выгодную процентную ставку не приходится.

Какие появляются кредитные обязательства у наследователя?

Кредитный договор.

Если полученный по наследству долг выдан под поручительство прочих лиц, то возникшая ситуация является несколько запутанной. Большое значение имеет, был ли умерший добросовестным заемщиком кредитных средств.

В случае если он оплачивал свои обязательства в полном объеме и в срок, то долг в этом случае перейдет к законным получателям наследства, а вероятность обращения к поручителям очень маленькая. Если же платежи осуществлялись с нарушениями и не в срок, а на момент смерти уже имеется решение суда о взыскании задолженности с поручителя в том числе, то погашать задолженность придется поручителю.

Вопрос наследуются ли долги по кредитам, возникает сразу же при открытии наследства. Смерть должника рождает множество других проблем, в частности кто должен оплатить кредит после смерти заемщика.

Нельзя вступить в наследство только лишь в его какой-то части, по закону наследники принимают весь объем — имущество и долги, деля их между собой по закону или по завещанию, либо отказываются от принятия наследства в пользу других наследников или государства.

Каждый из наследников отвечает по долгам умершего ровно в пределах наследуемой суммы.

Долги, превышающие размер наследства, наследник не обязан возмещать из своих личных средств.

Ситуация осложняется, если договор финансового займа оформлен с привлечением поручителей. В конкретной ситуации имеет значение, насколько добросовестно должник при жизни исполнял свои обязательства.

Если так и было, то долг в полном размере перейдет его наследникам. В случае серьезных нарушений и образовании просрочек у банка возникает право требования исполнения договора с поручителей.

Погашение кредита.

По законодательству РФ можно выделить два вида долгов:

  • Первый вид не передается по наследству. К нему относятся личные обязательства, которые прекращаются со смертью физического лица. Например, если гражданин по договору должен был написать литературное произведение, умер и не написал его, то в таком случае наследники не обязаны выполнять обязательства по авторскому договору. К этому же виду долгов относятся алиментные обязательства, обязательства по договору поручения и так далее.
  • Второй вид обязательств передается по наследству. В данный объем долгов входят обязательства, которые, так или иначе, не относятся к первому виду. Это обязательства, вытекающие из разных гражданских договоров. Также в данный объем входят проценты за просрочку платежей, пени, которые начисляются на момент смерти умершего гражданина.

Внимание

Такая же ситуация обстоит и с долгами по налогам имущества умершего. По общему правилу, начисление налогов прекращается со смертью физического лица, однако, если имеются задолженности по налогам, наследник, принявший имущество обязан оплатить долг.

Иногда на практике возникает такое явление, как наследственная трансмиссия (переход права на принятия наследства). Она не несет образование новых долгов по наследству.

Это происходит потому, что право на принятие наследства в порядке наследственной трансмиссии не образует наследства, открывшегося после смерти такого наследника – последующий наследник (трансмиттент) не успевает принять наследство до своей смерти, и оно как, включая долги, переходит к его собственному наследнику (трансмиссару).

При осуществлении трансмиссаром своих наследственных прав он отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, но не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого ему перешло право на принятие наследства.

Рассмотрим данное сложное определение наследственной трансмиссии на конкретном примере из судебной практики.

Пример

После смерти гражданин Прохоров А. завещал жилой дом своему брату Прохорову Н. Не успев принять имущество Прохоров Н., скончался и в порядке наследственной трансмиссии имущество (жилой дом) перешло сыну Прохорова Н. Олегу. Вместе с данным имуществом Олегу также перешло наследство непосредственно Прохорова Н. (автомобиль и гараж).

Таким образом по долгам своего дяди Прохорова А. он будет отвечать в пределах стоимости наследуемого жилого дома, а по долгам отца Прохорова Н. на общих основаниях.

Необходимо помнить, что согласно Конституции РФ все граждане имеют права и несут обязанности. Это правило касается и наследственных отношений. Кредитные долги переходят по наследству, как и договорные обязательства.

Кредитные долги по наследству могут иметь некоторые нюансы при погашении долгового обязательства. Эти особенности выглядят следующим образом:

  • Банк имеет право, если наследников несколько, предъявить свои требования к любому наследнику либо ко всем сразу.
  • Если банк предъявляет требования к какому-то одному наследнику, и его имущества не хватает для удовлетворения требований, то банк предъявляет требования к другим наследникам.
  • Наследник, к которому обратился банк для удовлетворения своих требований, может в порядке регресса предъявить требования к другим наследникам.
  • Если наследуемого имущества не хватает для погашения долга, то он все равно считается исполненным и фактически прекращает свое действие.

Наследники принимают требования по договору в том виде, которые были предъявлены самому наследодателю. Таким образом, банк не имеет право изменять условия договора в одностороннем порядке.

Кредитный договор может иметь обеспечительные меры: залог, поручительство, страхование жизни. Рассмотрим, как эти обеспечительные меры могут в кредитном договоре.

К сведению

Если обеспечительной мерой выступает залог, например, квартира, находится в ипотеке, то все эти обременения передаются и по наследству. То есть, эта квартира будет находиться в залоге у банка и наследники не смогут распоряжаться в полном объеме.

Такая обеспечительная мера, как поручительство имеет несколько особенностей:

  • Необходимо посмотреть, какие условия указаны в кредитном договоре, если поручитель обязуется только за одно лицо – заемщика, то со смертью лица прекращаются обязательства поручителя.
  • Если в условиях договора указано, что поручитель обеспечивает погашение долга любыми лицами-приемниками, то его обязательство будет прекращено только после выплаты долга. Если денежных средств, предоставленных наследниками, будет недостаточно, то тогда взыскание обратится на поручителя.

Возможны случаи, когда в кредитный договор входит условие про страхование жизни. В данном случае, наследникам необходимо внимательно ознакомиться с данными условиями, и выяснить подходит ли их ситуация под страховой случай.

Как показывает практика, вместе с наследуемым имуществом (жилым домом, квартирой) передаются долги, в том числе долги по коммунальным платежам. Наследник должен понимать, что если он принял наследство, то он обязан заплатить за образовавшиеся долги.

Если, допустим, гражданин не платил за квартиру в течение жизни, то после смерти его наследники (дочь, муж и т. д.) обязаны оплатить все имеющиеся долги за эту квартиру, даже если ни наследники, ни наследодатели там не проживали.

Наследники не всегда имеют возможность точно знать, какие долги имеются у наследодателя. Тем более, что кредиторы не всегда быстро дают знать о наличии долгов. А некоторые из кредиторов намеренно затягивают этот процесс.

Важно

Прежде чем принимать наследство, необходимо выяснить про все долги, которые могут быть у физического лица на момент смерти. Следует помнить, что максимальная сумма долга ограничивается принятым имуществом. Не стоит забывать, что кредитор может предъявить свои требования по истечении большого промежутка времени.

Погашение кредита за счет наследства.

Чтобы отказаться от долгов необходимо следующее:

  • Отказаться от наследства. Принять наследство необходимо в течение 6 месяцев со дня открытия наследства. В течение этого срока также можно отказаться от наследства. Отказ можно совершить в пользу какого-нибудь лица либо нескольких лиц. Если гражданин отказался от наследства, то вернуть его обратно будет невозможно.
  • Не принимать наследство. Для того, чтобы не принять наследство не нужно делать никаких действий. Впоследствии, можно попытаться восстановить права на него.

Если преемник принимает наследство скончавшегося родственника, у которого имеются кредитные обязательства, он обязан по ним отвечать и отказаться не имеет права.

Банк может досрочно расторгнуть договор. Если умерший являлся заемщиком по потребительскому кредиту, банк предложит:

  • погасить имеющуюся задолженность и продолжить кредитные отношения с переменой лица в договоре;
  • оплатить всю образовавшуюся задолженность (штрафы, пени, неустойку) и сумму основного долга с последующим закрытием кредита;
  • принудительное взыскание после судебного решения.

Поскольку кредитные долги не связаны напрямую с личностью заемщика, его смерть не влечет за собой их автоматического списания.

Однако нередко имущество, являющихся объектами ипотечных или автомобильных кредитов страхуется на случай смерти заемщика. В таком случае кончина человека – страховой случай, и деньги банку возвращает страховая компания из застрахованных средств.

Банки часто реализуют свои права посредством обращения взыскания на заложенное имущество. В такой ситуации родственники умершего не смогут им пользоваться. Это же касается и жилых помещений. Например, если квартира была куплена с участием заемных средств, то она находится в залоге у кредитной организации.

В случае, если по причине смерти заемщика и последующего оформления на себя квартиры наследниками происходит просрочка, банк вправе наложить на неё взыскание с последующей реализации. Проживающие и пользующиеся квартирой наследники вынуждены будут освободить её.

Еще один займ на погашение невыплаченной суммы

Задолженность появляется тогда, когда в силу сложившихся обстоятельств заемщик не может в срок вносить ежемесячные платежи, чаще всего из-за снижения собственной платежеспособности.

Это  может произойти по следующим причинам:

  • увольнение с работы;
  • тяжелая болезнь;
  • форс-мажорные обстоятельства и т.д.

Переход долга по наследству

Самым простым выходом из такой неприятной ситуации станет сокращение размера ежемесячной выплаты на какое-то определенное время или на весь оставшийся срок.Для этого потребуется оформить новый договор, с согласия займодателя, под меньший процент.

Когда оформление происходит в том же самом банке — это называется реструктуризацией. Поскольку часть первоначальной суммы на этот момент уже погашена, банк может пойти навстречу клиенту, уменьшив процентную ставку на какой-то отрезок времени или на весь период погашения.

Важное условие: приступать к решению проблемы нужно незамедлительно, как только снизилась платежеспособность. Затягивание на месяц и более будет расцениваться не в пользу должника.

Обычно долги неявляющихся и не отзывающихся на звонки сотрудников банка должников продаются коллекторским агентствам.

В договоре кредитования возврат средств оформляется либо аннуитетными платежами, либо дифференцированными. В первом случае ежемесячно выплачиваемая сумма остается неизменной до полного погашения займа.

Во втором случае процентная ставка исчисляется по остатку долга, что ежегодно или ежемесячно снижает сумму платежа. Платежеспособность заемщика со временем может измениться в худшую сторону, поэтому условия первоначального договора могут оказаться для него неподъемными.

Есть несколько законных способов уменьшить занимаемую сумму:

  • первый способ уменьшить сумму платежа — переоформить договор с аннуитетного на дифференцированный. Для этого необходимо обратиться в банк и попытаться договориться. Обычно за плату банки соглашаются на такую уступку;
  • второй способ предполагает поиск страховой компании, которая предложит более выгодные условия страхования рисков, нежели аккредитованный банком страховщик. Порой разница может достигать 30%. Делать  это нужно до подписания договора, так как сменить страховщика после без согласия заимодавца не получится;
  • третий способ касается сроков возврата долга: чем дольше, тем меньше ежемесячный платеж. Изменить срок выплаты может только банк. Подав соответствующее заявление и показав свою готовность платить в срок меньшую сумму, можно добиться смягчения условий.

Есть и другие способы как уйти от долгов по кредитам, но все они предполагают изначально наличие у заемщика определенных свободных сумм наличности.

Например:

  • открытый в том же банке депозит позволит погашать часть ежемесячных платежей из начисляемых по депозиту процентов;
  • тем, кто покупает квартиру в ипотеку поможет государственная субсидия, полагающаяся при рождении в семье второго ребенка, — материнский капитал. Эти деньги можно потратить на погашение ипотеки и уменьшить задолженность, хотя чаще ипотека изначально оформляется с привлечением средств материнского капитала.

Уплата пеней, процентов за просроченный кредит

В некоторых случаях наследники могут сразу не знать о существовании у гражданина, который умер, банковских долгов. Может ли банк в таких случаях за образовавшуюся просрочку начислять пеню и штрафы? Или банк должен требовать погашения перешедшего долга, а проценты начислять не имеет права?

Ответ на этот вопрос не может быть однозначным, так как законодательство не урегулировано, а результаты судебных практик очень разные. Имеются судебные решения, которые подтверждают законность начисления процентов по обязательству, возникшему после смерти заемщика.

Однако имеются и решения, которые не разрешают банку начислять пеню и штрафы за просрочку, а позволяют требовать лишь погашения кредита.Наследование долга не меняет кредитное обязательство — меняется лишь сторона в договоре (вместо умершего гражданина заемщиком теперь будет выступать наследник).

Поэтому все обязательства будут действовать на тех же условиях, которые определены в существующем договоре. Следовательно, за нарушение сроков банк вполне может потребовать досрочное исполнение обязательства.

Обычно стороны успешно договариваются о погашении существующего обязательства. А вопрос о праве начислять пеню является спорным. Сама суть неустойки — это санкция неисполнения виновной стороной договорного обязательства.

Наследники не всегда имеют возможность быстро узнать об имеющихся кредитах умершего родственника. А в это время банки свободно начисляют проценты за просроченные обязательства. Потом перед наследниками встает, закономерны вопрос: обязаны ли они уплачивать эти неустойки, пени и т. д.

Проценты за несвоевременное погашение долга по кредитному договору, не могут начисляться с момента смерти физического лица. Но не всегда это является верным, и судебная практика опровергает эту норму.

Лучше договариваться лично с банком. Возможно, он уступит в каких-либо требованиях, и вы придете к консенсусу.

Пример

Банк обратился с иском в суд к наследникам, по просроченному кредитному договору. В первой инстанции суд вынес решение о взыскании с ответчиков-наследников сумму, которая включает в себя: основной долг, проценты за пользование денежными средствами, и проценты за ненадлежащее выполнение обязательств с момента возникновения обязательства до момента вынесения решения суда.

Доводы наследников, которые касались того, что проценты по договору не могут быть, начислены после смерти наследодателя, суд счел несостоятельными. Апелляционная и кассационная инстанция оставили решение без изменения.

Отвечают ли родственники за недоимки банку

Родственники должника могут нести ответственность за выполнение договора с банком только в том случае, если они сами расписались в поручительстве. Такие меры принимаются при займах на крупные суммы для покупки автомобиля, квартиры, земли и т.д.

Поручители обязуются, в случае неспособности клиента платить в срок, сделать это вместо него. Поручителей обычно 2-3.

В общем случае только лишь на основании факта родства обязательства платить по кредиту не возникает, так как договор заключается с конкретным физическим лицом и только от него ссудодатель вправе требовать выплат в указанные сроки.

Каждый из пунктов имеет определенные нюансы, в которых стоит подробно разобраться.

Поручительство

Чаще именно родственники, близкие или дальние, выступают в роли поручителя.

Если речь идет о поручительстве, то кредитор вправе требовать с лица, выступавшего в договоре займа поручителем, оплату выданной ранее суммы вместе с процентами и штрафами, в любом случае, если должник не может отдать долг.

Законодательно, ст. 363 ГК РФ, установлено, что с поручителя может быть взыскана сумма солидарно с должником, то есть при возмещении денежных средств возможно взаимодействие заемщика и его поручителя.

Наследство

В том случае, если клиент банка, взявший займ, умер, родственники, которые получают наследство от него, вместе с имуществом получают и задолженность, об этом говориться в статье 1175 ГК РФ.

Если наследников двое или больше, отвечают за задолженность они солидарно, то есть вместе. Части долга делятся таким же образом, что и общее наследство, если наследник принимает одну треть имущества, то вместе с тем получает одну треть долга.

Раздел имущества

Многие банки выдают кредиты семейным парам на общие нужды. В случае их развода делят и кредит, согласно полученным долям. Наличие детей младше 18-ти лет у одной из сторон никак не уменьшает доли кредита, есть возможность только сократить ежемесячные взносы.

Любая из сторон может отказаться от части имущества при разводе, вместе с тем исключается и доля кредита.

Случаи, когда банк не имеет права взыскивать кредитные долги с родственников заемщика, также зависят от обстоятельств.

Следует учитывать определенные нюансы:

  1. Если родственник – поручитель, он имеет право не вносить сумму задолженности до тех пор, пока точно не установлен и документально не подтвержден факт того, что должник платить не может, имущества у него нет.
  2. Если должник умер, родственники оплачивают задолженность только в том случае, если они вступили в наследство и прошло полгода с момента получения наследства.
  3. Если при получении кредита было предусмотрено его страхование на случай смерти заемщика, родственники от выплаты долга освобождаются.
  4. Если должник пропал без вести, родственники отвечают за его долг только в случае признания этого факта через суд, то есть через 5 лет после того, как о заемщике нет никаких сведений.
  5. Если родственники не выступают поручителями, а клиент, задолжавший банку, жив, платить должен только он.
  6. Срок давности кредитной задолженности – три года, после этого периода банк не имеет права взыскивать денежные средства.
  7. Банк может требовать возмещения кредитных сумм только через суд. Без исполнительного листа взимание денег незаконно.

Бывают ситуации, когда в качестве контактного телефона заемщик оставляет номер родственника. Банк в случае появившейся задолженности начинает звонить именно на указанный номер, требовать возврата средств.

Когда банк не имеет права требовать долг с родственников?

Очень часто при выдаче больших кредитных средств здоровье и жизнь заемщика страхуются, у многих банков это требование является обязательным, особенно при оформлении ипотеки. В случае смерти при наличии страховки страховщик возмещает банку средства в размере, определенном в заключенном страховом договоре.

Очень часто задолженность по кредиту погашается полностью и наследникам не нужно выплачивать ее самостоятельно.Одновременно с этим банкиры и юристы заявляют, что смерть заемщика не всегда признается страховым случаем.

Некоторые страховщики отказывают в выплате в случаях, если смерть заемщика возникла по причине болезни, о которой он не проинформировал заемщика на момент составления страхового договора. В договоре о страховании жизни всегда есть пункты, описывающие случаи, которые не являются страховыми.

В каких случаях взыскание долга с родственников возможно?

Раздел имущества

Согласно СК РФ, супруги обладают имуществом, считающимся совместным, которое при разводе делится между ними в равных долях. Это имущество они приобретают в годы брака путем покупки, поскольку подаренное и наследованное имущество принадлежит только наследнику или одариваемому и разделу не подлежит.

Долги законом признаются общими у супругов, но с серьезной оговоркой. В опубликованном обзоре судебной практики за 2016 г. Верховный Суд РФ признал, что по договору займа, оформленному на имя одного из супругов, долг может быть признан общим только в случаях, перечисленных в п. 2 ст. 45 СК РФ.

То есть когда заем оформлен для удовлетворения нужд семьи, а не личных потребностей заемщика. Так ипотека на покупку жилья для семьи будет признана оформленной на нужды семьи, а покупка мобильного телефона для кого-либо — нет.

При разводе тот из супругов, кто претендует на раздел долгов в равных долях, обязан представить суду документальные и иные доказательства в пользу того, что этот кредит на самом деле был оформлен для удовлетворения нужд семьи, а не его личных потребностей.

Суд принимает во внимание:

  • материальное положение сторон;
  • уровень доходов сторон;
  • нуждаемость в предмете, ради которого брались деньги взаймы.

Поэтому раздел может быть произведен не в соотношении 1:1, а в ином, в особенности с учетом интересов несовершеннолетних детей, иждивенцев.

Розыск наследников

Ответственность по долгам наследодателя несут все наследники независимо от того каким образом они приняли наследство (по завещанию, по закону, в порядке представления и так далее).

Если имущество наследует один наследник, то не возникает спорных моментов. Если наследников несколько, то возникают вопросы как, в каком порядке и в каком объеме они обязаны нести ответственность. Существует несколько моментов, которые касаются объема ответственности наследников по долгам:

  • Наследник должен непосредственно принять наследство (в общем порядке либо фактическим принятием).
  • Наследники несут ответственность по обязательствам в солидарном порядке.
  • Наследники отвечают по долгам наследодателя только в пределах принятой доли.
  • В случае если один из наследников выплатил долг в полном объеме самостоятельно, то он имеет в регрессном порядке истребовать долг у других наследников.
  • Если размер долга превышает размер наследуемого имущества, то своим собственным имуществом наследники не отвечают.

Солидарная ответственность означает, что кредиторы имеют право обратиться как ко всем наследникам одновременно, так и к какому-то одному. В случае если кредитор обратился к одному должнику, то впоследствии этот должник может предъявить требования к остальным в порядке регресса.

Пример

После смерти матери, к ее двум детям, гражданам Г. и Т. перешло имущество (жилое помещение). После принятия наследства, банк предъявил долг по кредиту матери наследникам в размере 1 000 000 миллиона рублей. Жилое помещение в судебном порядке оценили в 1 000 000 миллиона рублей. Таким образом, с наследников взыскали по 500 000 тысяч рублей.

Если бы сумма долга превышала стоимость жилого помещения, и составила, например, 3 000 000 миллиона рублей, то банк не мог бы претендовать свыше 1 000 000 миллионов рублей.

По данному примеру суд имеет право взыскать только определенную сумму. Но не обязать вернуть долг путем продажи квартиры.

Кредиторы, как указывалось выше, обязаны подать претензию нотариусу. Таким образом, о долгах можно узнать непосредственно от него. Правда, кредиторы могут сразу обратиться с иском в суд.

Знание о долгах наследодателя может повлиять на решение о принятии наследства. В случае, если долг превышает стоимость имущества, то от такого наследства лучше отказаться.

Пример

Наследодатель Воробьев П. взял кредит в банке в размере 4 000 000 миллионов рублей. Спустя некоторое время заболел и скоропостижно скончался. После своей смерти он оставил следующее наследство: жилой дом (1 000 000 миллиона рублей), автомобиль (1 500 000 миллиона рублей), сарай (500 000 тысяч рублей).

Наследство распределилось следующим образом: жилой дом достался сыну Воробьеву В., автомобиль, сарай остался жене Воробьевой Е.

Таким образом, если банк узнает о принятии наследства и выдвинет свои требования, то, возможно, сумма кредита может превысить сумму 4 000 000 миллионов рублей наследуемого имущества (с учетом просрочки выплат, процентов за ненадлежащее исполнение договора). Кредитор имеет право подать иск до истечения срока давности, которая составляет три года.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации преемникам помимо имущества достаются и долговые обязательства умершего родственника. Тем самым установлена ответственность наследников по долгам скончавшегося.

Главным условием наступления ответственности наследника по долгам наследодателя является принятие наследства. Ни в каком другом случае долги родственника не переходят к его наследникам.

Следующее важное правило – преемник отвечает по долгам наследодателя только в той части, которая покрывается имуществом, полученным им в наследство.

Для наследников установлена солидарная ответственность. Под ней понимают совместную обязанность всех преемников выполнения долговых обязательств наследодателя. Каждый наследник отвечает перед кредиторами только в рамках полученного имущества.

Кредитор имеет право выбирать: обратиться к одному преемнику, к нескольким или ко всем сразу. Важно знать, что если кредитор является наследником, то остальные преемники освобождаются от ответственности по этому долгу.

Долги умершего могут включать задолженность по:

  • налогам;
  • квартирным платежам;
  • займам и кредитам.

Налоговые долги аннулируются в связи со смертью родственника.

Кредиторы обязаны предъявлять требования, соблюдая сроки исковой давности. Общий срок составляет 3 года. Этот срок не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается.

Иногда банки самостоятельно разыскивают наследников, которые не желают выплачивать задолженность либо просто не знают о ее наличии. При этом банк получает информацию от коллег, других родственников и знакомых умершего гражданина, а также у нотариуса, который открыл наследственное дело.

Если информация не получена через указанные способы, то она запрашивается через суд, когда банк обращается с иском.По закону предусмотрен определенный механизм: в случае если у банка не имеется информации о лицах, которыми наследуется имущество, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу или к исполнителю завещания.

В таких случаях приостанавливается рассмотрение дела до тех пор, пока не появятся граждане, которые обладают правом наследования или пока имущество не перейдет государству.Можно ли отказаться от всего?

Избежать выплат по долгам умершего человека наследники могут одним способом, когда они отказываются от получения наследства. Это можно сделать в течение срока, который установлен для принятия наследства (6 месяцев), даже в случаях когда наследство уже принято.

В случае когда наследником является несовершеннолетний, отказ от имущества признается лишь с разрешения органов опеки и попечительства. Самым важным вопросом при принятии решения является соотношение суммы долга к стоимости получаемого наследства.

Могут ли посадить за невыплату

Применить в отношении должника такую меру наказания, как тюремное заключение (лишение свободы) возможно только в том случае, когда его вина доказана по статье УК РФ, предусматривающей такое наказание.

Взаимоотношения между финансовой организацией и заемщиком регулируются нормами ГК РФ. Но посадить за невыплату могут, если пострадавшая сторона (банк) докажет суду, что имело место нарушение статей УК РФ.

Перечень этих статей:

  • по ст. 159 УК РФ могут посадить за мошенничество. Суд признает должника виновным, например, при оформлении финансового займа по подложным (фальшивым) документам;
  • по ст. 165 УК РФ может быть привлеченным к уголовной ответственности за хищение. Истцу потребуется неопровержимо доказать суду, что заемщик изначально не собирался возвращать заемные деньги, то есть имел преступный умысел;
  • по ст. 177 УК РФ ст. 165 УК РФ наказание предусмотрено за неисполнение решения суда. Квалификация по данной статье может наступить при намеренном уклонении от выплат по исполнительному листу, когда гражданин скрывается от судебных приставов.

Судебная практика знает не так много случаев, когда дело о невыплате по кредитному договору завершалось уголовным преследованием. Тем не менее, основания наказать гражданина, не вернувшего деньги вовремя, сроком тюремного заключения в законе имеются.

Переходят ли долги по кредиту по наследству

При наличии у наследодателя кредитных обязательств, главное – их своевременная оценка. Необходимо учесть состояние долгов и их величину. Затем оценивается стоимость наследного имущества и подсчитывается возможная прибыль.

Если реализация преемником своего права на наследство повлечет за собой значительные расходы и визиты в судебные инстанции и банковские организации, трату времени и нервов, стоит серьезно задуматься об отказе от проблемного имущества.

Есть случаи, когда нельзя отказаться от наследства:

  • в пользу иного гражданина при наличии завещания;
  • от обязательной доли;
  • в пользу лица, являющегося лишённым имущества наследником.

Оформлять отказ нужно у нотариуса, занимающегося наследственным делом. Отказ от наследства необходимо подавать в нотариальную контору в письменном виде.

Отказаться от части наследства невозможно (например, принять только имущество, а отказаться от его долговой части). В данном случае действует принцип о невозможности принять права и отказаться от обязанностей.

Для реализации права на отказ от наследственного имущества лицами, не достигшими совершеннолетия, или не имеющими дееспособности, нужно получить разрешения из органа опеки и попечительства. Таким образом, государство защищает права указанных лиц на наследование.

В целом, при оформлении наследство следует быть внимательным и осторожным, чтобы в дальнейшем не попасть в неприятную ситуацию. Для граждан, не имеющих большого опыта в решении юридических вопросов или достаточно времени, лучше поручить работу по оформлению наследственных прав грамотному юристу, который учтет все важные моменты.

В законодательстве РФ нет строго перечня, по которому происходит удовлетворение всех требований кредиторов при наследовании. Можно выделить следующий порядок удовлетворения требований кредиторов:

  1. В первую очередь происходит удовлетворение расходов, связанных с погребением, захоронением умершего гражданина (оплата лекарственных средств, оплата предсмертного лечения, оплата похорон, поминок, оплата издержек, связанные с погребением).
  2. Далее возмещаются расходы, связанные с охраной наследственной массы имущества (госпошлина нотариусу).
  3. Далее по списку располагаются расходы на исполнение завещания (расходы на душеприказчика и т. д.)
  4. Иные требования кредиторов.

Информация

Наследник имеет право в течение 6 месяцев снять деньги, если они имеются на счетах в банках, и использовать из на различные расходы, связанные с погребением умершего (расходы на достойные похороны, установка памятника и т.п).

Кредиторы имеют право требовать выплатить долги с момента смерти физического лица. До принятия наследства кредитор имеет право предъявить требование к имуществу. Требование предъявляется в письменном виде к нотариусу. Нотариус обязан зарегистрировать данную претензию.

Поданный документ означает, что у наследника имеются невыполненные обязательства, и наследники обязаны оплатить их после принятия наследства. Претензию необходимо подавать, учитывая следующие особенности:

  • Претензия предъявляется не позднее 6 месяцев со дня открытия наследства.
  • Претензия подаются независимо от того наступил срок исполнения по обязательствам или нет.
  • Общий срок предъявления требований кредиторами равен общему сроку исковой давности (3 года).

Внимание

После предъявления претензии, нотариус должен уведомить наследников о задолженностях, которые имеются у них. Также нотариус обязан объяснить порядок выплаты кредиторам долга.

Кто выбивает долги по кредитам

Когда клиент нарушает свои обязательства, не идет на контакт, не демонстрирует свою готовность урегулировать спор путем переговоров, перед банком стоит два пути решения проблемы:

  • первый путь самый трудоемкий, поскольку сначала банку придется пытаться путем мирных переговоров получить деньги с заемщика, а затем при отрицательном результате подать исковое заявление в суд. Помимо больших затрат времени на этот процесс, банку придется понести определенные убытки. Всегда остается риск не вернуть займ и проценты по нему, ввиду неплатежеспособности клиента;
  • второй путь для банка самый простой, поскольку все хлопоты по выбиванию долга он передает коллекторам, пусть и теряя часть выгоды, но и не неся затрат. Коллекторское агентство покупает у банков долги с большим дисконтом, порой до 50%, а затем взыскивают долг с заемщиков в первоначальном объеме, что весьма выгодно. Если долг по кредиту передали коллекторам, то далее должнику придется иметь дело только с ними.

Выбивать долги в буквальном смысле слова с применением грубой физической силы не имеет права по закону никто. Более того, такие действия носят противоправный характер и являются основанием для уголовного преследования нарушителей.

Отвечают ли родственники за недоимки банку

Если все средства погасить долги перед банком исчерпаны, а результат не достигнут, наступает черед узнать, когда списывается долг по кредиту. Такое возможно только по инициативе самого банка.

Потому что ни закон, ни сам должник не имеют никаких рычагов давления на финансовую организацию, понуждающих ее списать задолженность себе в убыток. Заемщик вправе обратиться к руководству банка с просьбой списать задолженность.

Банк может пойти навстречу, если сумма долга невелика и существенно меньше тех затрат, которые пришлось бы понести в случае судебного взыскания долга. Клиент при этом заносится в «черный список».

По инициативе заемщика закрыть договор с банком можно только в случае полной выплаты всего остатка. По ст. 408 ГК РФ при исполнении договора (возврате кредита) он считается автоматически прекращенным.

Но есть тонкость: помимо самого договора попутно за клиентом в банке могут числиться и иные банковские продукты (карточки, депозитные счета), оплата за которые может начисляться и после погашения долга.

Закрыть договор с банком можно решением суда.

Для этого законом предусмотрено два основания:

  • п. 2 ст. 450 ГК РФ определяет достаточным основанием для расторжения кредитного договора нарушение банком его условий, повлекшее ущерб для заемщика. Примером служит незаконное взимание комиссий, штрафов, неправильное списание задолженности и т.д.;
  • ст. 451 ГК РФ позволяет заемщику рассчитывать на расторжение договора ввиду существенного изменения тех обстоятельств, при которых происходило его оформление. Например, клиент был уволен, потерял работу, получил серьезное увечье и стал нетрудоспособен и т.д. В дальнейшем возврат долга будет происходить по решению суда.

Заемщику перед заключением сделки с банком следует тщательно взвесить свою платежеспособность и принять во внимание возможные препятствия к погашению кредита. Такими возможными препятствиями могут стать увольнение с работы, рождение в семье ребенка, серьезное заболевание или травма и многие другие обстоятельства.

Трезвая оценка собственных возможностей — самый простой путь к тому, как жить без долгов и кредитов. Если от заемных средств можно отказаться и не оформлять договор, то так и стоит поступить. Но когда подпись в документе поставлена, взятое обязательство следует выполнять.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector