Отказ заемщика от получения кредита

Ужесточение правил кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Отказ от предоставления кредита

Как следует из п. 1 ст. 821 ГК РФ, «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Указанное положение не является абсолютно новым для российского законодательства. Похожее правило содержалось в ст. 219 ГК РСФСР 1922 г., которая устанавливала, что лицо, обязавшееся по предварительному договору дать другому взаймы, может требовать расторжения предварительного договора, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится, в частности если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи.

Кредитный договор всегда заключают, предполагая, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика не уменьшится настолько, чтобы для кредитора могла возникнуть серьезная угроза потери суммы кредита.

Как справедливо было подмечено, clausula rebus sic stantibus [основание для расторжения договора при существенном ухудшении имущественного положения контрагента] должна быть подразумеваема во всяком договоре займа {amp}lt;*{amp}gt;.

Смысл этой нормы, известной практически каждому развитому континентальному правопорядку {amp}lt;**{amp}gt;, состоит в том, что нельзя ожидать от кредитора предоставления кредита при возникновении угрозы невозвращения последнего.

В ГК РФ, определяющем для кредитора такое право в п. 1 ст. 821, не содержится перечня самих обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

  • принятие учредителями решения о реорганизации заемщика как юридического лица;
  • уменьшение уставного капитала заемщика;
  • перевод долга при продаже и аренде предприятия, в чей состав входит задолженность из кредитного договора;
  • невыполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита;
  • утрата обеспечения заемщика или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает.

В проекте части второй ГК РФ и в литературе {amp}lt;*{amp}gt; одним из таких обстоятельств справедливо признавалось возбуждение процедуры признания заемщика неплатежеспособным, поскольку основанием для нее как раз и является неспособность к исполнению своих денежных обязательств.

Примечательно, что Закон о банкротстве {amp}lt;**{amp}gt; прямо наделяет самого должника правомочием обратиться в арбитражный суд, предваряя возникновение обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он будет не в состоянии исполнить свои денежные обязательства в установленный срок (п. 2 ст. 7).

Как отказаться от кредита

Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

  • состоящим в браке;
  • женского пола;
  • в возрасте от 25 до 35 лет;
  • имеющим ни одного или не более одного ребенка;
  • проживающим в собственной квартире;
  • со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.

Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение.

Что делать заемщику, если по непонятным причинам отказали во всех банках, и как можно узнать настоящую причину отказа в потребительском кредите? Как уже было сказано, банк имеет полное законное право ее не сообщать.

Однако в «Бюро кредитных историй» (БКИ) такие данные хранятся на протяжении 15 лет. Любой гражданин РФ может обратиться туда и получить сведения об истинных обстоятельствах: при первичном запросе информация выдается бесплатно, при повторном необходимо будет заплатить от 500 до 1200 руб.

Тщательный анализ может помочь вам разобраться. Так, в вашей кредитной истории вполне может находиться недостоверная информация по какому-то предыдущему кредиту, что может произойти в результате технического сбоя.

Если подобные грубые ошибки были найдены, следует незамедлительно обращаться в БКИ с соответствующим заявлением. Кроме того, необходимо будет приложить всю необходимую документацию, подтверждающую ваши слова.

Отказ заемщика от получения кредита

Еще один вариант – обращение к профессиональным кредитным брокерам, которые смогут провести подробный анализ вашей истории кредитования и указать на те моменты, которые могут смущать банки. Кроме того, такой специалист может дать ценные рекомендации по исправлению возникшей ситуации и даже может подсказать, где взять деньги в долг будет проще всего.

Соглашение об обязанности заемщика по получению кредита

Причин для отказа заемщика получить кредит также может быть предостаточно. Так, вследствие ожидаемого удорожания кредита заемщик стремится избежать риска повышения процентов и, заключая договор с банком, обеспечивает себе выгодные условия для финансирования запланированного мероприятия.

Его первоначальное намерение получить кредит может быть связано со строительством, которое на момент заключения кредитного договора находится в стадии планирования, но впоследствии срывается из-за отказа компетентных органов в отводе земельного участка.

Заемщик может получить более выгодное предложение по кредитованию от другого банка или по экономическим причинам будет не в состоянии предоставить достаточное обеспечение. Наконец, при заключении кредитного договора заемщик может просто не знать, понадобится ли ему кредит вообще, и если да, то в какой конкретно момент, — при дефиците кредита, подверженного в российских условиях инфляционному риску, гипотетически вполне можно представить себе и такую ситуацию.

Существует ли во всех этих случаях обязанность заемщика получить кредит?

В литературе этот вопрос рассматривается с разных позиций. Одни авторы отвечают на него, исходя из возмездного характера займа {amp}lt;*{amp}gt;, а другие отвечают на него также утвердительно, но при этом они опираются исключительно на консенсуальную природу кредитного договора {amp}lt;**{amp}gt;.

Отказ заемщика от получения кредита

Действующее российское законодательство, несмотря на консенсуальный и возмездный характер заемного обязательства по кредитному договору в российском праве, не позволяет говорить об обязанности заемщика получить кредит как об общем правиле.

Подтверждение этому выводу содержится в п. 2 ст. 821 ГК РФ, согласно которому заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Данное положение свидетельствует о том, что российское право рассматривает обязанность по получению кредита в виде исключения, которое может быть предусмотрено в договоре или правовых актах, но не предполагается в обычном кредитном договоре при умолчании о том сторон.

Казалось бы, такой вывод противоречит норме о допустимости досрочного возврата кредита только с согласия займодавца (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ), безусловно применимой также к отношениям сторон кредитного договора.

Ведь только при реализации достигнутого между кредитором и заемщиком соглашения о предоставлении кредита займодавец мог бы рассчитывать на получение прибыли от использования отвлеченных им денежных средств.

Поскольку российский банк является универсальной кредитной организацией, сфера осуществляемых им операций не ограничена кредитными договорами. Отсюда предполагается, что, сохраняя право распоряжения теми денежными средствами, от получения которых заемщик отказался, он имеет возможность вложить их с выгодой для себя в другие операции.

Кроме этого, необходимо также учитывать, что положение о праве заемщика на отказ от получения кредита в какой-то мере уравновешено правом самого кредитора на отказ от предоставления кредита при возникновении угрозы для его возврата (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Не случайно законодатель поместил обе нормы в одной статье.

Наконец, право заемщика на отказ от получения кредита не может быть реализовано в любой момент. Такая возможность поставлена законом в зависимость от предварительного уведомления кредитора, которое должно быть не только осуществлено заемщиком, но и получено кредитором до оговоренного срока выдачи кредита или его перечисления.

В случае когда кредит должен быть предоставлен иным банком, в котором заемщик не имеет расчетного счета, предварительное уведомление может считаться произведенным, если оно поступило к кредитору до списания денег с его корреспондентского счета.

Совершенно очевидно, что обязанности получить заемные средства не существует в случае беспроцентного займа. Признанию такой обязанности препятствуют реальная природа договора займа и его безвозмездный характер.

Она отсутствует при предоставлении онкольных ссуд, когда истребование кредита по определению осуществляется заемщиком по своему собственному усмотрению и имущественный интерес банка удовлетворяется за счет специального вознаграждения. Такой обязанности также нет в случае кредитования счета.

Обязанность заемщика по получению кредита вполне может быть предусмотрена кредитным договором, имеющим консенсуальную правовую природу.

Существование такой обязанности может определяться в двух случаях: если она прямо предусмотрена договором и если вывод о ее наличии сделан при выявлении действительной общей воли сторон с учетом цели заключенного договора.

В этом отношении особый интерес представляет опыт германского права, в котором обязанность заемщика получить кредит считается согласованной сторонами в конклюдентном порядке, если предоставление займа имеет характер капиталовложения (Anlage) для самого кредитора.

Признак «капиталовложения» применяется, в частности, в кредитных договорах, заключаемых ипотечными банками {amp}lt;*{amp}gt; и страховыми обществами в силу обязательных норм об обеспечении эмиссий закладных листов (Pfandbriefe) и образования резервов покрытия {amp}lt;**{amp}gt;.

При этом ипотечные банки могут попасть в ситуацию, когда, заключив с заемщиком кредитный договор и осуществив затем эмиссию ценных бумаг для получения необходимого капитала, они не смогут найти применения полученным деньгам в результате отказа заемщика от получения кредита.

Подтверждением обязанности по получению кредита служат также обстоятельства, свидетельствующие о том, что кредитор предварительно сам должен получить заемные средства у третьего лица, иначе требование на выплату кредита может быть уступлено.

Но и в германской судебной практике толкование подобных соглашений обычно показывает, что в действительности интерес кредитора направлен не на фактическое получение суммы кредита, а на получение процентов.

Обязанность заемщика получить кредит признается во всех случаях, когда кредитор за счет предоставленного кредита надеется получить не только проценты, но и прибыль, а также при участии банка в целевом проектном финансировании или если банк имеет особую заинтересованность в получении конкретного обеспечения под возврат кредита, например ипотеки.

Из приведенных примеров наибольший практический интерес представляет первый, т.е. когда предоставление займа имеет характер капиталовложения. По инвестиционным кредитным договорам заемщик часто обязуется выплачивать банку в случае удачной инвестиции наряду с ссудными процентами (в качестве платы за пользование кредитом) и часть чистой выручки.

Обязанность заемщика по уплате процентов не может быть поставлена в зависимость от эффективности использования им денежных средств, что позволяет отличить ее, например, от обязанности хозяйственного товарищества или общества по выплате дивидендов своим участникам.

При заключении инвестиционных кредитных договоров заемщик принимает на себя обязанность по отчислению кредитору части прибыли, полученной в результате реализации первым и финансирования вторым инвестиционных мероприятий.

Подобное обязательство заемщика является, как правило, дополнительным к его обязанности по выплате процентов, подлежащей исполнению даже при наличии убытков — за сам факт возможного использования полученного в кредит капитала.

Отказ заемщика от получения кредита

От договора о совместной деятельности инвестиционный кредитный договор отличается отсутствием общей цели у участников правоотношений. Для последнего извлечение прибыли не является общей целью. Оно осуществляется каждым из участников на свой риск и под собственную ответственность.

Чтобы провести четкую грань между этими договорами, целесообразно учитывать обязанность покрывать расходы и убытки. Данная обязанность признается за каждым участником договора о совместной деятельности, а соглашение о полном освобождении от нее кого-либо из участников признается ничтожным на основании ст. 1046 ГК РФ.

Поэтому, если такая обязанность у банка есть, общая цель налицо. И наоборот, при ее отсутствии и наличии безусловной обязанности заемщика возвратить капитал об общей цели не может быть и речи, как бы стороны ни поименовали заключенный договор.

Скрытые причины

Потенциальные клиенты могут долго терзаться вопросом, почему банки отказывают в кредите, где взять денежные средства и что вообще делать в такой ситуации. Однако существуют основные причины, которые могут повлиять на решение финансового работника:

  1. Возраст заемщика. Многие банки в качестве условий получения кредита прописывают минимальный возраст клиента, равный 18-ти годам. Однако не все организации соблюдают данное положение. Объясняется это довольно просто: лица этого возраста, как правило, еще не имеют твердой почвы под ногами и постоянного трудоустройства, ко многому относятся несерьезно, а юношей в любой момент могут призвать на службу в армии. Минимальные шансы получить займ у лиц 18-20 лет и пенсионеров старше 60 лет. В последнем случае существует риск невозврата суммы в связи с ухудшением здоровья и смерти заемщика. Однако возраст не является 100%-ым основанием отказа. Есть банковские организации, охотно оказывающие финансовую помощь молодым предпринимателям.
  2. Испорченная кредитная история. Эту причину можно отнести к разряду одной из главных, по которым в выдаче кредита было отказано. Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства на регулярной основе, он автоматически относится к категории лиц с высокой вероятностью невозврата денежных средств. Плохая история – это не всегда просрочки выплат. При рассмотрении заявки учитывается соблюдение заемщиком условий договора предыдущего кредитования.
  3. Нулевая либо слишком хорошая кредитная история. Человека, который впервые берет кредит, проверяют более тщательно: банк не может знать, отнесется ли потенциальный заемщик со всей ответственностью к будущим выплатам – ему не с чем сравнивать. В случае со слишком хорошей кредитной историей мотивация банка такова, что заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит, займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением. Как ни странно, финансовой структуре такие клиенты крайне невыгодны, ведь на них невозможно получить хорошую прибыль. Деньги такому клиенту скорее всего также не дадут.
  4. Слишком большая сумма займа. Банк всегда опирается на предоставленную информацию об официальных доходах. Считается, что ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 40% от всех имеющихся финансовых источников. Если запрашиваемая сумма превышает этот показатель, то принимается решение об отказе.
  5. В кошельке нет средств

  6. Отсутствие надлежащего обеспечения.
    Обеспечение является своего рода гарантией для банка. К основным его видам относятся залог или поручительство, и, если заемщик может их предоставить, шансы на положительный ответ возрастают. Так, если у клиента не имеется в собственности недвижимого имущества, земельного участка, престижного авто и других материальных благ – в кредите может быть отказано.
  7. Ложные сведения и поддельные документы. Факт предоставления недостоверной информации и «липовых» документов очень быстро устанавливается банковской организацией. Как минимум, клиенту это может грозить отказом, а как максимум – уголовной ответственностью за подделку документов.
  8. Наличие действующих кредитов и слишком большой долговой нагрузки. Во многих банках устанавливают ограничение на максимальное количество кредитов, которые могут быть у заемщика. Как правило, если клиент взял более 3-4 займов, по которым он обязан регулярно платить, решение о новом кредите принимается не в его пользу. Это же может касаться наличия кредитной карты, особенно если она у вас не одна. Специалисты банка рассматривают кредитки как полноценные займы.
  9. Работа на ИП. Считается, что малый бизнес не стабилен и ненадежен, и заявители, чей работодатель является индивидуальным предпринимателем, попадают в группу риска клиентов, которые в любой момент могут потерять свой основной доход.
  10. Городской телефон отсутствует. Несмотря на то, что человечество почти полностью перешло на сотовую связь, наличие стационарного телефона на работе или дома всячески приветствуется, а в некоторых банках и вовсе является одним из обязательных требований. По мнению кредитной организации, данный факт будет являться подтверждением наличия у заемщика хоть какой-то занятости, даже если городской телефон дома отсутствует.
  11. Имеется судимость. Отказать в кредите могут даже лицам с погашенной судимостью. При этом сотрудники банковской службы безопасности будут рассматривать не только факт ее наличия, но и состав правонарушения.
  12. Молоток судьи на судебных документах

  13. Трудоустройство. Наличие места работы – безусловно, один из наиважнейших факторов при принятии решения. Однако работа работе – рознь. Так, банки не дают кредит если заявитель имеет сезонные заработки, его доходы нестабильны и т.д. Кроме того, не маловажным будет являться и стаж. Большинство банков рассматривает заемщиков, которые трудятся на текущем рабочем месте не менее полугода. Кроме того, возможной причиной по которой отказали в кредите может стать постоянная смена рабочих мест.

    Некоторые кредитные организации дискриминируют профессии, сопряженные с риском. Сюда могут относиться работники МЧС, МВД, пожарных и других аварийных служб. Все дело в том, что такие служащие гораздо чаще подвергаются риску и в любой момент могут стать нетрудоспособными либо и вовсе погибнуть.

    Однако если клиент будет согласен на оформление страхового полиса – банк, отказавший изначально, может пересмотреть свое решение.

  14. Неясная цель. Несмотря на то, что рекламные предложения пестрят заголовками «кредиты на любые цели», в действительности далеко не на каждую цель банк будет готов выдать наличные средства. Так, следует избегать указания в качестве причины желание погасить другой действующий кредит. Это же касается займа на открытие предпринимательской деятельности. На данные цели существуют свои кредитные предложения с другим пакетом документов.

Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов.

  1. Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
  2. Наличие серьезных заболеваний.
  3. Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
  4. Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
  5. Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.
  6. Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
  7. Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.

Вознаграждение за готовность предоставить кредит

Типичный портрет благонадежного заемщика

В связи с обязанностью заемщика по получению кредита в германском праве были разработаны понятия «процентов за готовность» предоставить кредит (Bereitstellungszins) и «возмещения убытков вследствие неполучения» (Nichtabnahmeentschaedigung).

В договорной практике германских банков распространены условия о процентах, выплачиваемых заемщиком в случае его отказа от получения кредита {amp}lt;*{amp}gt;. В основном это касается ипотечных банков. Проценты за готовность выплачиваются заемщиком независимо от фактического получения кредита за саму гарантию ее немедленного предоставления кредитором в течение определенного периода времени.

Проценты за готовность часто устанавливаются по кредитам, предоставляемым до востребования. Заемщик таким образом «оплачивает» свое право определить срок исполнения обязательства кредитора по предоставлению кредита, от которого он в дальнейшем может и отказаться.

Способ исчисления процентов за готовность такой же, как и способ исчисления обычных процентов. Но в отличие от последних обычно они взимаются в размере трех процентов годовых. Право на их получение возникает у кредитора с момента принятия им на себя обязательства немедленно выплатить сумму кредита и прекращается в момент передачи заемного капитала заемщику или в момент окончательного отказа последнего от его получения.

Если заемщик получает кредит, то начисляемые с этого момента проценты имеют иное правовое основание (плата за пользование заемным капиталом) и иной размер. Если заемщик отказывается от его получения, то наряду с предусмотренными договором процентами за готовность банк может потребовать возмещения убытков вследствие неполучения кредита.

Порядок действий при отказе

Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму:

  1. Подайте заявки на кредитование в как можно большее количество финансовых организаций, где взять наличные вы еще не пробовали. Это можно сделать достаточно быстро, воспользовавшись официальными Интернет-ресурсами банковских учреждений. Шансы на получение одобрения в таком случае многократно возрастают, далеко не все банки отказывают.
  2. При непонятной причине отказа стоит попробовать взять ссуду под залог недвижимого имущества, подобную заявку банки рассматривают более охотно.
  3. Внимательно рассчитайте возможный максимальный ежемесячный платеж: нужно учесть все ежемесячные траты, включая сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи, учитывая тех, кто может находиться у вас на иждивении. Оставшаяся сумма не должна быть меньше той, которая планируется по займу, в идеале она должна превышать его на 50%. Если условие не соблюдается, стоит снизить сумму кредита.
  4. Если вам срочно нужна небольшая ссуда, которую вы сможете вернуть в течение месяца, имеет смысл рассмотреть вариант взятия микрозайма в МФО или обратиться в банки с репутацией, не отказывающие даже сложным клиентам в срочном кредите. Как правило, одобрение получают практически 100% обратившихся заемщиков. Однако стоит учитывать наличие повышенного процента в подобных учреждениях.
  5. Для улучшения кредитной истории можно предпринять следующие шаги: либо вообще не брать займы в течение 15 лет, тогда она начнется с чистого листа, либо, наоборот, как можно чаще брать кратковременные потребительские ссуды и добросовестно их погашать – спустя некоторое время, ваша история перейдет в разряд положительных.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector