Дифференцированные платежи это выгодно. Преимущества и недостатки выбора дифференцированного графика платежей, особенности расчета и досрочной оплаты.

Минусы дифференцированного платежа

Финансовые учреждения, активно выдающие денежные займы практикуют несколько способов погашения долга. Первый заключается в применении расчлененных платежей, второй — аннуитетных или как их именуют по-другому — равных.

Как гласит история, отечественное кредитование длительный период основывалось на взносах первой разновидности, поэтому для начала разберемся с тем, что значит дифференцированный платеж по кредиту.

Это понятие характеризует схему возмещения ссуды, которая основывается на внесении ежемесячных сумм начиная с самых больших размеров и заканчивая зачислением минимальной доли.

То есть основное погашение долга припадает на первые месяцы кредитования, что позволяет обеспечить накопление самой маленькой переплаты. Этот вид платежей называют еще классическим, а также коммерческим, что говорит о начислении процентов на период закрытия ссуды.

Дифференцированные платежи это выгодно. Преимущества и недостатки выбора дифференцированного графика платежей, особенности расчета и досрочной оплаты.

Для раскрытия полной картинки по кредитным затратам, стоит рассказать и о том, что такое аннуитетный вид платежа. Равные взносы — это погашение займа на основе одинаковых ежемесячных платежей, начиная с первой суммы и заканчивая последней.

То есть, когда клиент обслуживается по такой схеме, весь размер кредита рассчитывается на весь период с учетом единой процентной ставки и раскидывается на определенный срок. Таким образом, перепадов с объемами платежей в данной системе не наблюдается.

Финансовые эксперты многие годы обсуждают вопрос о том, в чем же заключаются преимущества и недостатки коммерческого платежа, рассматривают его с разных ракурсов и сравнивают с статистикой аннуитетных взносов.

Некоторые из них считают эту разновидность неактуальной, а другие, наоборот, говорят о ее распространении.

Так как дифференцированный платеж по кредиту — это выплата основного долга в первые месяцы обслуживания, то подходит он больше тем гражданам, которые имеют высокооплачиваемую должность, а их доходы стойкие и стабильные.

Метод рекомендован пользователям, имеющим перспективу досрочного погашения займа. Но как показывает практика, большинство потребителей, оформляющих ссуду, рассчитывают на минимальные ежемесячные зачисления, с их распределением на длительный срок и, как правило, они не имеют возможности платить значительные суммы на начальном этапе кредитования. Им больше подходят равные, аннуитетные зачисления, пусть и чревато это большими процентами.

Основываясь на необходимости максимальных первоначальных платежах дифференцированной разновидности, специалисты говорят о ее не востребованности.

Однако если говорить о крупных ссудах, то именно такие платежи позволяют сэкономить на переплате в разы. То есть можно сказать, что положительной стороной таких задатков является сохранение бюджета, так как сумма переплаты снижается за счет первоначального погашения.

На сегодняшний день минусов в таком способе погашения кредита больше, это:

  • необходимость клиента в скоплении финансового запаса для оплаты долга на начальном этапе обслуживания;
  • выдача ссуды происходит в меньших размерах из-за рисков просрочки выплат клиентами;
  • ежемесячные платежи не являются фиксированными, что абсолютно не удобно.

Понятие дифференцированного платежа в системе кредитования

Из-за вышеперечисленных недостатков раздробленного платежа пользователи с средними достатками часто вынуждены отказаться от кредитования с такими условиями или же стараются запросить меньшую сумму займа.

Многие потребители прежде, чем обратиться в банк пытаются самостоятельно разобраться с вопросом — какой кредит лучше аннуитетный или дифференцированный?

Стоит отметить, что однозначного ответа нет, так как выбор той или иной разновидности зависит от многих нюансов и касается каждого случая индивидуально.

Однако граждане должны четко знать о том, в чем заключаются отличия между раздробленным платежом по займу и аннуитентным, дабы не ошибиться при подписании договора.

Равные взносы имеют больший спрос среди банковских клиентов из-за стабильности и однозначности ежемесячных платежей, пусть и с учетом значительной процентной ставки. Это более удобно чем в случае с первым видом платежей.

Согласно аннуитетной схеме у заемщика нет необходимости в уточнении размера ежемесячного взноса от начала до конца кредитования, также график выплат не требует коррекции, если у клиента нет в этом необходимости.

Таков способ обслуживания максимально подходит большинству пользователей, которые имеют стабильную, установленную заработную плату.

Таким образом, клиенты идущие на шаг кредитования, могут планировать свое финансовое будущие и не боятся увеличения размеров регулярных выплат.

В отличие от раздробленного платежа аннуитетный характеризуется минимальными размерами ежемесячных сумм по кредиту не только на конец ссуды, а на всех этапах погашения.

Например, ипотечные займы, характеризующиеся весомыми денежными размерами, выплачивать равномерными частями удобно и реально, что нельзя сказать о платежах, идущих на спад, к тому же согласно условиям кредитов, направленных на классические платежи, получить займ в крупных размерах на покупку недвижимости смогут только значительно обеспеченные финансовые лица.

То есть таким способом выплатить ипотеку средне достаточному гражданину практически невозможно. Но наряду с вышесказанным, стоит отметить, что аннуитетное погашение несет за собой огромную переплату, которая значительно превышает затраты по первому типу платежей.

Таким образом можно сказать, что предпочтение все же отдается равномерному закрытию кредитных средств, а коммерческие платежи остаются востребованными в сфере обслуживания крупных юридических лиц и тех потребителей, финансы которых позволяют подстроится под нестабильный график кредитных задатков.

О том, какой кредит лучше аннуитетный или дифференцированный Вам необходимо не только узнать в организации, которая была выбрана для заемного сотрудничества, но и прислушиваться к советам опытных экспертов.

Далее представлены самые важные рекомендации по выбору разновидности выплат по ссуде.

  1. Старайтесь производить предварительные расчеты на актуальных калькуляторах. Пользуйтесь сервисами на официальных сайтах, тех организаций в которые планируете подать запрос на оформление кредита, как правило, в них прописаны действительные процентные ставки.
  2. Если Вам предоставляется возможность досрочного погашения ссуды избегайте обслуживания по аннуитетным программам, это принесет большую переплату.
  3. Если Вас интересует максимальный размер кредита, а платежеспособность низкая, старайтесь выбрать схему равных платежей.

Само собой, подобная система расчетов не лишена недостатков, при чем как прямых, так и косвенных.

К числу прямых недостатков следует отнести большой размер ежемесячного взноса в первой трети срока кредита. Некоторые заемщики переоценивают свои силы при выборе графика с дифференцированными суммами.

Перед тем, как определиться с выбором, следует тщательно проанализировать все источники поступлений денежных средств, которые вы используете. Если ежемесячные доходы семьи не позволяют вносить существенные суммы в первые несколько месяцев, то дифференцированные платежи не подходят в вашей ситуации, и стоит рассмотреть другие варианты.

В качестве косвенного недостатка следует отметить некоторую тенденцию к снижению популярности такого алгоритма. Банк и прочие кредитные организации при оценке кредитоспособности клиента в первую очередь опираются на данные о его доходах и оценивают возможность своевременного погашения задолженностей. Напомним, что по закону платеж по кредиту не может быть больше половины дохода клиента.

В таких ситуациях, банки, как правило, предлагают суммы гораздо меньшие, чем требуются клиенту. И последнем приходится либо довольствоваться малым, либо обращаться в другую кредитную организацию.

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).


Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Глобэкс», «Газзпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным».

Главный и очевидный плюс дифференцированного способа погашения кредита — экономия на переплате. В описанном выше примере, когда заемщик взял 300000 рублей на 5 лет под 22% годовых, при аннуитетном платеже он переплатит 197140 рублей (65.

7% от суммы кредита), а при дифференцированном — 167750 рублей (55.9%), что на 29390 рублей меньше. Причина проста — так как ежемесячно тело кредита погашается на фиксированную сумму, то долг сокращается быстрее, чем при аннуитете, когда поначалу основная задолженность уменьшается очень незначительно.

Другие преимущества:

  • понятная схема начисления процентов, легко в любой момент рассчитать, какой платеж необходимо внести;
  • постепенное снижение платежей уменьшает нагрузку на бюджет заемщика;
  • кроме того, чисто психологически гораздо проще с каждым месяцем платить всё меньше и меньше, а с учетом инфляции последние платежи будут восприниматься еще более необременительными.

Тем не менее, стоит отметить и недостатки дифференцированных платежей:

  • достаточно высокая сумма первых платежей;
  • повышенные требования к заемщику, так как первоначально ему необходимо оплачивать значительные суммы;
  • большой кредит взять вряд ли получится, так как банки рассчитывают максимальный размер ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности заемщика (при дифференцированном первые платежи на 20-30% дороже, чем при аннуитете, следовательно, нужно иметь соответствующий доход);
  • необходимо каждый раз сверяться с графиком платежей, чтобы знать, на какую сумму «закрыть» очередной месяц.

Дифференцированные платежи это выгодно

Подобный вид платежей имеет ряд неоспоримых преимуществ. На каждом из них следует остановиться подробнее.

Во-первых, итоговая переплата при дифференцированных платежах будет меньше, чем займ на аналогичный срок с аннуитетными (равными) взносами. Это вызвано тем, что сумма основного долга гасится равномерно за счет фиксированной оплаты, а начисляемые проценты уменьшаются пропорционально снижению суммы кредита.

Для примера возьмем ситуацию с ипотечным кредитом на 2 000 000 рублей при ставке 15% годовых и сроке 120 месяцев (10 лет). При дифференцированных платежах итоговая переплата будет меньше на сумму около 360 000 рублей за весь срок по сравнению с равными платежами на то же время и при той же ставке. Это около 36 000 в год или 3 000 рублей в месяц.

Стоит отметить, что вне зависимости от суммы кредита, срока договора или кредитной ставки, дифференцированный график платежей всегда будет содержать меньшую итоговую переплату.

Во-вторых, дифференцированные платежи облегчают нагрузку в последние месяцы действия кредитного договора. В случаях больших займов на длительный срок подобная особенность может сыграть на руку заемщику. Пока мы молоды и можем трудиться, есть возможность платить больше.

Если клиент может себе позволить обслуживать кредит с высоким ежемесячным взносом первую половину срока действия договора, то ближе к его окончанию сумма ежемесячного платежа будет существенно меньше.

Особенности расчета дифференцированной выплаты!

Если Вам необходимо предварительно произвести расчет дифференцированного платежа по кредиту, то специалисты рекомендуют воспользоваться специально разработанными онлайн-калькуляторами данного предназначения.

Стоит отметить, что эта процедура значительно отличается от расчетов равномерных выплат. Дело в том, что сумму, которую банк одобряет заемщику разбивают на равные доли согласно сроку кредитования, а после уже считают выплаты на каждый месяц отдельно с учетом процентной ставки, в итоге выходит, что с каждым этапом выплат долг уменьшается, а соответственно и ежемесячные задатки тают.

Это происходит за счет внесения весомых денежных взносов в первые месяцы обслуживания. Предположим, что пользователь оформил ссуду в размере 200 000 рублей сроком на 3 года, с учетом годовой ставки в 17 %, то расчет первоначального взноса выглядит так:

  • 200 000: 36 = 5 555;
  • 200 000 * 0,17 = 34 000;
  • 34 000: 12 = 2 833;
  • 5 555 2 833 = 8 388.

То есть сумма регулярного задатка состоит из размера займа расписанного на весь срок кредита и остатка основной задолженности.

В чем заключаются отличия между расчлененным и аннуитетным взносами по ссуде? На каком типе погашения стоит остановить свой выбор?

Аннуитетная схема

Она наиболее распространена и практически навязывается банком своим клиентам. Суть ее заключается в том, что все платежи, в том числе тело кредита, процентные начисления за его использование и комиссия банка, насчитываются на весь период выплат.

При этом сумма долга рассчитывается таким образом, что на каждый месяц приходится одинаковая сумма. Причем услужливый менеджер банковского отделения убедительно расскажет клиенту, насколько выгодно использовать именно этот вариант с равномерными платежами, при этом забыв упомянуть о других возможностях.

Но, надо признать, что в некоторых случаях для потребителя удобна именно эта схема. Это касается тех случаев, когда имеется стабильная зарплата или другой источник дохода. И если при этом нет возможности досрочного погашения, и не планируется получения дополнительного дохода в ближайшее время.

Предусматривает начисление процентной ставки на остаток суммы. В большинстве случаев такой способ выплаты является наиболее оптимальным, поскольку с каждым очередным платежом сумма уменьшается, и уже к половине срока она будет не столь ощутима.

Но такая схема не совсем удобна в тех случаях, когда сумма кредита слишком велика и в первые месяцы нет возможности выплачивать средства в больших количествах. Но зато такая схема удобна в тех случаях, когда предвидится поступление крупной суммы денег, например, от продажи имущества.

Недостатком такого метода погашения кредита является необходимость сразу же после получения ссуды начинать выплату с больших сумм. Но во всем остальном эта схема является очень удобной, поскольку снимает общую финансовую нагрузку на протяжении всего периода выплат.

Оплата займа с опережением срока всегда несет в себе существенную экономию средств вне зависимости от выбранного графика оплаты. Но в случае с дифференцированными платежами разница будет более заметна.

Досрочное погашение позволяет серьезно сэкономить при пользовании кредитом, ведь при дифференцированных платежах с уменьшением основного долга снижается величина ежемесячного отчисления за счет снижения начисляемых процентов.

Однако, для этого недостаточно просто разместить необходимую сумму на кредитном счету. Для досрочного погашения кредита клиенту следует обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением. В этом случае плательщик может рассчитывать на сокращение срока действия кредита или на уменьшение ежемесячного платежа.

Размер погашения основного долга исчисляется следующим способом: нужно сумму кредита поделить на общее число месяцев, в которое планируется погашение кредита. Результат и будет являться основной платой по кредиту.

b = S / N , где

b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для определения количества начисленных процентов необходимо остаточную сумму кредита помножить на ставку по кредиту, а затем поделить на 12 месяцев.

p = Sn * P / 12, где

p –проценты, Sn – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Для того, чтобы найти Sn (остаточная задолженность), необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов, а полученное число вычесть из изначальной суммы кредита.

Sn = S – (b * n) , где

n – количество прошедших периодовОднако, для вашего удобства в сети Интернет есть огромное количество онлайн калькуляторов для расчета подобных данных. Их использование существенно сократит время и позволит заранее еще до визита в банк оценить свои силы и определиться с удобным для вас графиком.

При выборе способа расчета ежемесячного платежа следует быть аккуратным и грамотно рассчитывать свои возможности. Дифференцированный график из-за особенностей расчета позволяет сильно сэкономить на общей переплате, но предъявляет большие требования к оплате первых месяцев кредита. Это выгодно при использовании больших займов на длительный срок (более 5 лет).

Некоторые кредитные организации позволяют произвести перерасчет и изменить график оплаты. Банки, как правило, заинтересованы в получении выданных ранее средств. Однако, это является скорее исключением, нежели правилом.

Вывод

Можно сказать, что без рассмотрения документов потенциального заемщика, а особенно без данных о его финансовой обеспеченности трудно говорить о том, какой тип выплат по займу ему подходит.

Ведь преимущества обоих видов варьируются относительно индивидуальных показателей и часто случается так, что невостребованный дифференцированный платеж может решить много задач кредитования юридических и физических лиц, а популярный аннуитетный наоборот навредит переплатой.

Поэтому прежде, чем обратиться в банк с конкретной просьбой о деньгах в долг, рассчитайте свои доходы и взвесьте все “за” и “против” ежемесячных взносов относительно полученных показателей.

Окончательное решение зависит от конкретных нюансов и обстоятельств, касающихся индивидуально каждого потребителя, оформляющего кредит.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector