Расторжение договора страхования жизни: возврат страховой премии

Правовое регулирование расторжения договора страхования

Порядок оформления и расторжения договоров гражданско-правового характера, к которым относятся договоры страхования жизни регулируются Гражданским Кодексом (ГК) РФ. Так, в ст. 958 ГК РФ указано, что любая из сторон сделки может инициировать расторжение, а ст. 452 регламентирует саму процедуру расторжения.

В соответствии с положениями ГК РФ договор страхования жизни может быть расторгнут по ряду объективных причин. К наиболее популярным причинам следует отнести:

  • обоюдо-добровольное решение сторон;
  • доказанный факт навязывания данной услуги, например, при выдаче кредита в банке или получении полиса ОСАГО (ст. 935 ГК РФ);
  • ликвидация или реформирование страховой организации;
  • желание клиента выбрать другую компанию для страхования жизни;
  • невыполнение обязательств страхуемого лица по оплате оговоренных страховых платежей;
  • признание договора страхования недействительным в силу различных причин;
  • недостоверность данных, предоставленных страхуемым лицом при подписании договора.

Когда это можно сделать

Договор страхования жизни чаще всего используется при оформлении денежного займа. С его помощью банковская организация пытается защититься от неуплаты клиентом задолженности при наступлении страхового случая, например, при наступлении смерти либо инвалидности 1 группы.

Гражданское законодательство предусматривает возможность застрахованного лица расторгнуть заключенное соглашение и осуществить возврат неиспользованной денежной суммы пропорционально не прошедшему периоду времени. Это можно сделать, когда:

  • Отсутствует вероятность появления страховой ситуации;
  • Исчез страховой риск из-за факторов, не влияющих на наступление случая.  Это могут быть ситуации гибели застрахованного имущества либо банкротство компании- страховщика.

Прекратить действие договора можно и до окончания установленного в нем срока. Но, если пунктами соглашения не предусмотрена такая возможность, то осуществить возврат денежных средств за неиспользованное время будет весьма проблематично.

Многими заемщиками выражается недовольство навязыванием страхового соглашения при оформлении кредита. Поэтому Центробанк России разрешил предоставлять период охлаждения, когда расторжение договора предусмотрено в законодательном порядке.

Так называемое «время охлаждения» представляет собой период в две недели, предоставляемый клиенту для расторжения страховых обязательств. Процесс проводится в одностороннем порядке при условии не наступления страховой ситуации без особых трат.

Расторжение договора страхования жизни: возврат страховой премии

Страховщиком производится частичный возврат внесенной суммы при досрочном прекращении соглашения, когда оно действует определенное время. Размер суммы будет зависеть от количества времени, прошедшего с момента подписания документа.

Расторжение договора после окончания периода охлаждения возможно только, если в документе предусмотрено соответствующее условие.

Документы, необходимые для расторжения

Чтобы инициировать процесс прекращения действия договора, следует собрать пакет документов. Его надо подготовить до подачи заявления в страховую компанию или в другую организацию, где был оформлен кредит с дополнительной услугой страхования жизни.

В перечень необходимых документов входят:

  • документ, удостоверяющий личность заявителя;
  • непосредственно договор;
  • договор кредитования, если расторгаемая страховка является его частью;
  • документы, подтверждающие весомость причин аннулирования страховки.

Если же расторжением страхования будет заниматься не сам застрахованный, а его доверенное лицо, то необходима доверенность на совершение определенных действий, заверенная нотариусом.

Процедура расторжения соглашения о страховании жизни

Оформление страхового полиса жизни является чаще всего дополнительной услугой при взятии кредита в банковском учреждении и считается добровольной процедурой. Расторгнуть договор со страховой компанией можно, следуя пошаговому алгоритму действий:

  • сбор и подготовка необходимой документации;
  • обращение в страховую организацию с составленным письменным заявлением;
  • рассмотрение заявления в десятидневный период страховой компанией;
  • окончательное расторжение договора страхования и расчет выплат.

Перечисление денежных средств производится в срок, не превышающий десятидневный период. К заявлению следует приложить нижеприведенный перечень документов:

  • документ, удостоверяющий личность заявителя-страхователя — в оригинале и ксерокопия;
  • дубликат и оригинал договора страхования жизни;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования соглашения.

Расторгнуть существующую договоренность между страхователем и страховщиком можно в «период охлаждения» или в другой период, если это условие прописано в соглашении.

По кредиту

При взятии кредита сотрудниками банковского учреждения часто навязывается дополнительная обязанность оформить договор страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту следует в обязательном порядке уведомить и кредитную организацию.

Расторжение договора страхования жизни: возврат страховой премии

Чтобы расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, следует принять во внимание тип подписания документа. Работники в банковском учреждении предлагают своим клиентам следующие способы получения страхового полиса:

  • оформление индивидуального страхового полиса;
  • присоединение к коллективной программе страхования.

В последнем случае существует подписанное соглашение между банком и страховой организацией. Заемщика включают в данный документ и он считается с этого момента застрахованным. Платеж за страховку — это плата соответствующей комиссии кредитному учреждению за проведение операции по присоединению к вышеуказанной программе. Расторгнуть соглашение в «период охлаждения» в этом случае не представляется возможным.

Главным условием возможности расторгнуть договоренность считается наличие подобного условия в заключенном соглашении. Сумма возращенных денежных средств может быть не 100-процентной, т. к. банковское учреждение вправе взимать НДФЛ с физических лиц.

Расторгнуть договоренность со страховой организацией по общепринятым правилам можно в пятидневный период, который имеет название «период охлаждения». Возврат денежных средств осуществляется в полном объеме, если страхового случая не наступило за данный промежуток времени.

Прекращение действия договора страхования свидетельствует о неактуальности изначально обусловленных соглашением обязательств. Понятие идентифицировано статьей 425 ГК РФ. Расторжение соглашения определяется событием или обстоятельствами, при которых между страхователем и страховщиком невозможно дальнейшее сотрудничество. В нормативных актах представлен ряд оснований для расторжения договора:

  • Окончание срока действия договора;
  • Неактуальность изначально учтенного страхового риска;
  • Согласие страхователя и страховщика, если такая возможность предусмотрена в договоре;
  • Отказ одностороннего характера со стороны страхователя выполнять возложенные положениями соглашения обязательства;
  • Решение суда;
  • Оформление отдельного соглашения о расторжении основного договора в случае, если в нем не предусмотрена возможность прекращения обязательств по взаимному согласию.

Прекращение сотрудничества по решению суда или по отдельно составленному соглашению сторон не отличается сложностью и практически никогда не вызывает спорных ситуаций. Реализация процедуры в таком ракурсе осуществляется в соответствии с общим порядком расторжения договоров, предусмотренных положениями ГК РФ.

Стандартный срок действия страхового договора определен его положениями. Однако, его истечение не свидетельствует о прекращении действия соглашения, поскольку оно актуально до выполнения сторонами обязательств в пределах установленного срока.

Им определяется день, после которого договор является недействительным. Если к этому времени участниками не были выполнены обязательства, то виновная сторона может быть привлечена за нарушение договоренности.

По условиям соглашения, окончание срока его действия может быть связано с прекращением обязательств. В такой ситуации, при наступлении страхового случая в любой день, предшествующий крайнему сроку действия соглашения и произведения страховщиком страховой компенсации, является основанием для разрыва соглашения.

В состав любого страхового события включены такие составляющие элементы, как опасность, вред и причинно-следственная связь между параметрами. Ориентируясь на интерпретацию страховых обстоятельств, исчезновение страхового риска возможно в ситуации, когда объекту страхования не грозит никакой опасности.

Пример прекращения договора из-за отсутствия риска

Сотрудники компании были застрахованы на предприятии от несчастного случая на производстве. После увольнения большинства из них, опасность несчастного случая была сохранена, однако причинить вред уволенным работникам она уже не смогла бы. Руководитель субъекта предпринимательства должен либо оформлять дополнительное соглашение с корректировкой числа сотрудников, либо полностью его расторгать с перспективой подписания нового договора с учетом других условий сотрудничества, ввиду снижения вероятности наступления страхового случая.

Страховой риск может стать не актуальным ввиду ликвидации объекта страхования по причине, не являющейся страховым случаем. Аналогичный эффект актуален при его продаже, передаче в аренду, в безвозмездное пользование или в дар.

При страховке определенных жизненных или производственных ситуаций, риск может быть исключен, если они в результате определенных действий была исключена опасность. При передаче прав собственности на страховой объект, под страховую защиту его должен оформить новый владелец, а страховка бывшего собственника предмета становится недействительной.

При ликвидации субъекта хозяйствования, являющегося страхователем, страховщик может претендовать только на ту часть страховой премии, которая пропорциональна фактическому времени действия страхового соглашения.

Автоматическое расторжение страхового договора проводится в соответствии с положениями соглашения, подразумевающими недобросовестное отношение страхователя к своим обязательствам. В таком ракурсе договор разрывается в одностороннем порядке по инициативе страховой компании.

Основаниями для решения страховщика прекратить сотрудничество являются нарушения регламента графика платежей и предоставление заведомо ложных сведений при оформлении сотрудничества с целью занижения величины страховой премии.

Договор считается недействительным в случае, если он подписан сторонами после наступления страхового случая, а также, если объектом страхования является имущество, находящееся под арестом или подлежащее конфискации.

Когда это можно сделать

Оформляется полис, как правило, при получении кредитных средств в офисе банка как дополнительная услуга и предполагает его добровольность. Аннулировать его можно следуя следующим действиям:

  1. Подготовка необходимого пакета документов.
  2. Обращение к страховому агенту и подача заявления.
  3. Рассмотрение обращения в период не больше 10 дней.
  4. Прекращение договорных обязательств и окончательный расчет по ним.

Можно ли вернуть ранее уплаченные взносы?

Возможность возврата части уже оплаченных страховых взносов должна быть зафиксирована в тексте договора. Там же должен быть указан и срок, по истечении которого возврат может быть осуществлен.

Из примеров видно, что финансовые потери при досрочном прекращении страхования жизни довольно значительные. Поэтому идти на этот шаг нужно, только тщательно взвесив все за и против.

Оформление заявления

Обращение готовится в двух экземплярах письменно и должно содержать следующие данные:

  • Название страхового агента;
  • Информация о держателе полиса;
  • Реквизиты соглашения, номер полиса, даты заключения и окончания действия обязательств;
  • Основание для прекращения договоренностей;
  • Просьба о расторжении соглашения и возврате денежной суммы за неиспользованное время;
  • Вариант перечисления страховой суммы — наличный расчет, безналичный способ, перевод на счет в банке;
  • Подпись лица и дата.

Обращение подается путем личного посещения страховой организации либо направляется средствами почтовой связи.

Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора?

Расторгнуть договор страхования не представляется легким делом. Страховая организация может отказать в нижеприведенных случаях:

  • заявление на расторжение соглашения было составлено с ошибками;
  • в документе не зафиксировано соответствующее условие;
  • наступил страховой случай.

В некоторых случаях отказ страховой организации расторгнуть договоренность не имеет законных оснований. В этом случае можно обратиться с соответствующей претензией в ЦБ России или решать проблему в судебном порядке.

Исковое заявление отсылается в арбитражный судебный орган со сформулированной просьбой расторгнуть договор страхования жизни. В случае взятия кредита, по прошествии месячного срока можно добиться 100-процентного возврата денежных средств.

Если прошло больше времени, то добиться можно лишь возврата 50%. В течение месяца после принятия на рассмотрение заявления, суд принимает положительное решение расторгнуть договор страхования и обязывает страховую организацию произвести выплату.

Отказ в расторжении страховки может быть дан страхующей организацией в случае, если возможность прекращения действия договора не прописана в данном документе. Данный договор подписывается обеими сторонами, поэтому и претензии по расторжению страховщиком приниматься не будут.

Прекращение действия соглашения не означает разрыв отношений между сторонами, поскольку сформированные в процессе страхового сотрудничества обязательства могут быть распространены во времени за пределы даты, определенной крайним сроком взаимоотношений.

При досрочном разрыве договора, обязательства страховщика и страхователя определяются его условиями и обстоятельствами, послужившими причиной такого решения. Страхователь вправе отказаться от страхового сотрудничества со страховщиком, однако оплаченная им страховая премия не подлежит возврату, если такая позиция не предусмотрена в договоре.

В противном случае страховщик обязан вернуть сумму уплаченных денег в пропорциональном количестве, соответствующем оставшемуся времени до дня окончания действия договора за вычетом понесенных расходов.

При выявлении нарушения правил страхования со стороны страховщика, в его обязанности будет вменена необходимость осуществления возврата средств в полном объеме без учетов вычета. Отказаться от договора страхования в одностороннем порядке может не только страхователь, но и его выгодоприобретатель, являющийся третьим лицом, не участвующим в заключении договора.

При договоренности между участниками страховых отношений об уплате страхователем страховой премии в рассрочку, и наступлении страховых обстоятельств во время, когда еще не была выплачена страховка в полном объеме, страховщик может выполнить свои обязательства, оплатив ущерб единоразовым платежом за вычетом величины оставшейся задолженности по платежу.

При оплате компенсации в полном объеме без учета вычетов, соглашение прекращает свое действие, однако обязательства страхователя сохраняются. В соответствии с ними страховщик вправе требовать оставшуюся сумму долга в соответствии с ранее установленным графиком или досрочно, если такое решение предусмотрено в договоре.

Сложности во взаиморасчетах могут быть обусловлены разрывом долгосрочных договоров. Причиной такого события обычно является ликвидация страховщика, поскольку в долгосрочном плане страхователи стремятся к добросовестному сотрудничеству ввиду личной заинтересованности.

Надо отметить, что прекращение страховых обязательств достаточно непростая процедура. Отказ может направляться в следующих ситуациях:

  1. В обращении о расторжении соглашения есть недостоверные сведения либо ошибки;
  2. Договор не содержит условий, на которых могут быть аннулированы правоотношения;
  3. Наступление страхового случая.

Но существуют ситуации, когда страховщик отказывается от прекращения договоренностей без законных на то причин. При наступлении такого случая необходимо подготовить претензионную жалобу в Центробанк России либо иск в суд.

Расторжение договора страхования жизни

Для аннулирования сделки и получения обратно денег достаточно написать заявление о возврате страховой премии и передать его страховщику. К заявлению рекомендуется прикладывать копии паспорта заявителя, также можно приложить копию договора страхования.

В текст заявления следует включить:

  1. Наименование компании.
  2. ФИО и контакты застрахованного лица.
  3. Реквизиты документа, подлежащего аннулированию.
  4. Причину прекращения сделки.
  5. Предпочтительный способ получения средств.

Документы можно передать специалистам компании лично или переслать по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы планируете подать документы лично, то заполните заявление прямо в офисе страховщика на его бланке, также обращение можно составить в отделении банка, в котором заключался договор.

Срок перечисления или передачи средств страхуемому не должен превышать 10 дней.

Возврат страховой премии

​При прекращении страховых обязательств, агент обязан вернуть средства, внесенные в счет выполнения договоренностей. Если аннулирование договоренностей произошло в начале его заключения, то сумма выплачивается полностью, но при условии, если не наступила страховая ситуация в это время.

Расторжение договора страхования жизни: возврат страховой премии

Про окончании «периода охлаждения», то есть двух недель, деньги возвращаются в размере соответствующем неистраченному времени действия полиса. Для проведения процедуры установлен максимальный срок в 10 суток, который должен быть использован для рассмотрения заявления и принятия решения.

Алгоритм расторжения договора

Все действия по досрочному разрыву договора страхования нужно выполнять в определенном порядке, с соблюдением законодательных норм. Рассмотрим пошаговый алгоритм действий в ситуации, когда инициатором расторжения договора страхования жизни выступает застрахованное лицо.

На первом этапе необходимо подготовить заявление в адрес страховщика. Данный документ не имеет определенной законом формы, его можно составить произвольно или воспользоваться бланком фирмы-страховщика.

Стандартное заявление должно содержать следующие пункты:

  • полное наименование страховой организации;
  • данные о заявителе:
    • фамилия, имя и отчество,
    • данные паспорта,
    • сведения о прописке и (или) регистрации;
  • информацию о страховом полисе:
    • номер документа,
    • дата составления,
    • дата окончания действия страховки;
  • описание причины, по которой действие полиса необходимо прервать;
  • заявку на возврат уплаченной страховой суммы или ее части (в соответствии со ст. 958 ГК РФ);
  • способ выплаты возвратной суммы (наличными или перечислением на счет).

При наличии какого-либо документа, подтверждающего причину расторжения договора, его нужно приложить к заявлению. Это необходимо зафиксировать в документе отдельным пунктом. Например: «Приложением к данному заявлению является …».

После составления заявления его необходимо передать в страховую компанию одним из 2 способов:

  • передать в офис лично;
  • отправить заказным или ценным письмом.

При личном визите в компанию страховщика заявление надо составить в 2-х экземплярах. При передаче данного документа требуется, чтобы факт принятия был зафиксирован в специальном журнале или реестре, а на втором экземпляре, который останется у заявителя, сотрудник фирмы должен написать: «Заявление принял (ФИО)» с указанием текущей даты.

Передача заявления посредством почтового отправления – не менее надежный способ. Отправить документ желательно заказным или ценным письмом с составлением описи вложения и оформлением уведомления о вручении.

При этом адресат обязан будет расписаться в получении письма и зафиксировать его в реестре входящих документов. Отправителю корреспонденции поступит уведомление о том, что адресат принял письмо. Датой начала процесса расторжения договора является дата поступления заявления в страховую организацию от застрахованного лица.

Расторжение договора страхования жизни: возврат страховой премии

После того, как заявление окажется в распоряжении страховой компании, заявителю остается только ждать вынесения решения. Срок рассмотрения составляет 10 рабочих дней. Затем страховая организация должна в письменной форме дать ответ заявителю.

При вынесении отрицательного ответа на заявление, застрахованное лицо вправе обжаловать его в судебных инстанциях. При подаче иска в суд, к исковому заявлению необходимо приложить письменный ответ от компании-страховщика на запрос о прекращении договора страхования жизни.

Письменное согласие страховщика на расторжение договора означает окончание действия страховки. Если между сторонами достигнуто согласие на возврат части страховых взносов, то заявителю выплачивается оговоренная денежная сумма.

В заключение

При расторжении договора страхования жизни существует множество нюансов. Они касаются наличия причин для прекращения действия страховки, сроков подачи заявления на расторжение, формулировок договора и т. д.

Разрыв страхового договора всегда связан с определенными последствиями, обусловленными невыполненными обязательствами сторон, имеющими финансовый характер. Прекращенные страховые отношения не означают, что стороны освобождены от возложенных договором или сформировавшихся в период его действия, обязанностей.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector