Как рассчитать срок исковой давности по кредитной карте

Что представляет собой исковая давность?

Исковая давность – одно из важнейших определений в гражданском праве. В течение этого срока кредитная организация вправе требовать с должника всю сумму задолженности. Начало такого срока регламентируется ст. 200 ГК РФ.

Общим правилом к началу отсчета периода давности считается момент, когда кредитное учреждение узнало о нарушении прав. Началом исковой давности по карте принято исчислять дату истечения срока действия договора, если это определено изначально, или же со дня последнего платежа по нему.

Порядок установления исковой давности по кредитке

Особенность срока исковой давности заключается в том, что как только заемщик уведомляется о необходимости возврата долга, он обнуляется и начинает действовать сначала. Достаточно банку отправить заказное письмо с вручением на имя заемщика, и период начинает отсчитываться заново.

Банк применяет различные схемы продления срока исковой давности. Для них на весь период появляется возможность начислять дополнительные штрафы и проценты, что увеличивает сумму задолженности. Это, в первую очередь, выгодно для кредитора. Рассмотрим несколько схем, которые применяют банки по отношению к должникам:

  1. Любой контакт кредитора с заемщиком позволяет обнулить срок исковой давности. Поэтому банки часто напоминают о себе посредством звонков, которые записываются, СМС-уведомлений и личных встреч. Каждое обращение фиксируется каким-либо образом, и может быть представлено в суде в качестве доказательства.
  2. Если заемщик соглашается с долгом, и готов пойти на компромисс, например, воспользоваться реструктуризацией задолженности или рефинансированием, с этого момента также начинается новый отсчет.
  3. Любая сумма, внесенная на кредитный счет, обновляет сроки. Иногда кредиторы могут самостоятельно пополнить счет должника на небольшую сумму, например, 100 рублей, это позволяет банку начать отсчет сначала.

Банк пытается всячески отсрочить дату обращения в суд. Так как ему выгодно начислять дополнительные комиссии по действующим кредитным договорам. В любом случае, суд примет сторону банка и обяжет должника расплатиться по договору займа.

Некоторыми судебными инстанциями принято определять срок давности с даты окончания действия договора на карту. Однако подобная схема чаще всего не может применяться к кредитным картам, поскольку банк практически никогда не устанавливает окончание срока действия такого договора. В связи с этим оттолкнуться от этого невозможно. Поэтому точкой отсчета исковой давности является дата последнего внесения денежных средств на счет карты.

Если через 3 месяца просрочек банковская организация направляет должнику последнее требование о досрочном закрытии договора и уплаты всей суммы долга, то исковая давность автоматически переносится на эту дату. И если клиент не выполнит условие банка и не выйдет на контакт с ним, то спустя 36 месяцев или 3 года срок давности истечет.

Если заемщик взял кредитку и не уплатил по ней ни одного обязательного платежа, то исковая давность здесь определяется с даты последнего снятия денежных средств с кредитного счета.

Определение понятия

По действующему законодательству сроком исковой давности называют отрезок времени, который отводится истцу для судебного взыскания средств с ответчика. Этот период по долговым обязательствам составляет три года. Но не каждый заемщик может правильно определить, какой срок исковой давности действует в отношении него.

Как рассчитать срок исковой давности по кредитной карте

Для того чтобы правильно объяснить это понятие нужно обратиться Гражданскому кодексу Российской Федерации. Согласно статье 196, понятие «исковая давность» означает промежуток времени, в течение которого можно взыскать принудительно долг в порядке судебного разбирательства.

Чтобы понять, с какой даты начинается срок давности по кредитной карте по закону, нужно обратиться к 200 статье Гражданского кодекса. Она регламентирует тот факт, что кредитор в одностороннем порядке может изменить точку отсчета, если договором предусмотрен займ с правом востребования. Поэтому точкой отсчета считается дата требования полного возврата задолженности для закрытия кредитного лимита.

Чтобы не было разногласий, исковую давность принято исчислять с момента получения должником письма от кредитной организации с требованием досрочного погашения долга.

Передача долга на взыскание другому кредитору или коллекторам не влияет на длительность срока давности.

Продление срока исковой давности

Если до окончания «трехлетки» вам осталась всего неделя, и вдруг к вам пришел курьер с письмом от кредитора, а вы ставите подпись о получении – отсчет начинается сначала.

Если банк продал долг коллекторам – это никак не повлияет на течение срока исковой давности.

Избежать любых контактов с банком или его представителями практически невозможно. В его интересах не допустить окончания срока, поэтому будут приняты следующие меры:

  • На вас подадут в суд еще до окончания срока. Если вы или ваш кредитный адвокат попытаетесь доказать, что срок уже истек (например, потому что первая просрочка была совершена более трех лет назад), вам придется доказать отсутствие любых контактов с банком за это время.
  • Телефонные переговоры. Каждый такой разговор записывается, о чем вы будете уведомлены, подняв трубку. В ходе общения вы признали, что являетесь должником – СИД отсчитывается заново с этого момента.
  • Личное получение официального письма от банка через курьера или заказным письмом. Ваша подпись – отсчет начинается сначала.

Если клиент время от времени вносит на счет средства, чтобы ослабить давление коллекторов, и надеется на истечение «трехлетки» – зря. Каждый новый поступивший платеж (на любую сумму) прекращает течение срока и запускает его сначала.

Если же клиент честно пытается исполнить обязательства любым возможным способом, не прячется от банка, идет на переговоры или отправляет письма с просьбой реструктурировать долг или получить кредитные каникулы, ни о какой давности не может быть и речи, т.к. на счет поступают платежи и происходит контакт с банком.

Согласно ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности не может превышать 10 лет с момента оформления кредита.

Чтобы правильно рассчитать срок исковой давности по кредитной карте, важно знать то, что может повлиять на увеличение периода исковой давности. К ним относятся:

  1. Любой контакт заемщика с кредитором.
  2. Заявления на реструктуризацию долга или рефинансирование.
  3. Частичное внесение средств на счет кредитной карты.
  4. Оформление кредитных каникул.
  5. Фактическое получение уведомления заемщиком с требованием банка о полном погашении долга.
  6. Записанный телефонный разговор между кредитором и должником.

Продолжительность срока давности, на протяжении которого кредитная организация вправе требовать возврата долга через судебную инстанцию, кроме изменения даты отсчета, не может быть изменена, причем независимо от условий договора.

Для того чтобы оспорить обнуление срока давности необходимо доказать факт контакта кредитора с должником. К таким моментам не могут относиться обращения клиента в банк по вопросам, не касающимся темы погашения долга, а также незаписанный телефонный разговор.

С какого дня начинать отсчет

После кризисных проявлений 2014–2015 годов, когда выдача займов сократилась, в 2016 году рост выдачи кредитных карт составил 15%, в 2017 году – 52%. Это средний показатель.

Например, Тинькофф-банк увеличил выдачу таких карт в 2017 году на 76%, удовлетворив требования 2,4 млн россиян. А это чуть меньше половины всех кредитных карт, которые были предоставлены в 2017 году.

Процентная ставка по этим займам, как правило, повышенная, поэтому попасть в финансовую кабалу просто. Поэтому нужно понимать последствия необдуманного использования этих средств, сроки исковой давности, которые предусмотрены по кредитной карте.

Преимущество таких займов:

  1. Их доступность;
  2. Предоставление льготного периода.

Наличие неиспользованного кредита под рукой поощряет покупки, включая необдуманные, которые являются следствием сиюминутного порыва. Льготный период – месяц или больше. В течение этого срока погашение долга снимает обязанность платить проценты.

Финансовые организации предоставляют карты с разным кредитным лимитом. Это те средства, которые уже есть на счету, и доступны для использования. Суммы разные, зависят от финансового учреждения, кредитной истории клиента и других факторов, включая макроэкономические.

Темп выдачи карт с высокими лимитами, превышающими 100 т.р., растут из года в год. Например, за 2017 год их было реализовано на 70% больше, по сравнению с предыдущим годом.

Перед получением карты клиент банка подписывает договор. Это такое же кредитное соглашение, в котором прописываются проценты за пользование займом. Отличие в моменте получения денег – получатель кредитной карты определяет его самостоятельно, может отказаться от их использования, тем самым избежать возникновения обязательств перед банком.

Проблема возникает в следующем случае:

  1. Деньги сняты;
  2. Льготный период прошел;
  3. Обратно заемные средства не положены;
  4. Обязательный платеж не внесен.

Тогда сотрудники финансовой организации направляют сообщения, звонят заемщику:

  • Информируют о начислении штрафных платежей.
  • Требуют внести обязательный платеж вместе с начисленными дополнительными суммами: неустойка, пеня.

Если заемщик не выполняет требования в добровольном порядке, ему направляется претензия.

Ничего нового в ней должник не прочтет, кроме увеличенного размера неустойки, пени, назначенного штрафа.

Дальнейшее затягивание с погашением долга выносит спор в суд. Финансовое учреждение направляет иск с требованием взыскать с ответчика:

  1. Долг и проценты по нему.
  2. Насчитанную пеню, неустойку и штраф.
  3. Судебные издержки.
  4. Затраты на юридические услуги.
  5. Убытки, которые понес банк из-​за своевременной неуплаты кредита.

Факт причинения убытков из-​за возникновения долга по кредиту истцу необходимо обосновать, доказать причинно-​следственную связь.

У многих граждан складывается впечатления, что как только истекает срок, все попытки вернуть свои средства, а также начисленные проценты и штрафы, у банка прекращаются. На самом деле это не так.

Действующее законодательство гласит о том, что кредитор может требовать вернуть задолженность столько времени, сколько захочет. Но такой аргумент, как истекший срок давности, в суде становится весомым.

Также стоит помнить, что долг может быть продан коллекторскому агентству. В таком случае срок давности не будет играть особой роли. Так как такой кредитор старается любыми способами вернуть долг.

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

К основным причинам остановки отсчета возможной подачи иска в судебную инстанцию банком на должника относятся:

  • Действия непреодолимой силы, препятствующие погашению долга.
  • Введение отсрочки представителями власти.
  • Период срочной службы должника в ВС РФ.

Как банки решают вопрос с должниками по кредитной карте?

Злые игры с кредитными организациями плохо отразятся не только на вашей кредитной истории. Кредитор вправе возбудить дело о мошенничестве, а это усложнит его жизнь куда больше, чем невыплаченный кредит.  Если есть уважительные причины невозможности добросовестно исполнять обязательства – необходимо оповестить кредитора в письменной (свободной) форме.

Вряд ли клиента можно будет обвинить в мошенничестве, если кредит будет обеспечен залогом, на счет будут поступать платежи или сумма долга будет меньше 1 500 000 рублей.

Под исковой давностью понимается срок, в течение которого сторона может обратиться в суд, за защитой своих прав. Его пропуск означает, что представители Фемиды откажут в удовлетворении требований заявителя.

В соответствии с положениями ст.196 Гражданского Кодекса (ГК) РФ, к кредитным спорам применяется общий срок исковой давности, который составляет 3 года. Никаких оговоров для применения специальных временных промежутков в этих случаях законом не предусмотрено.

Юридические основы

3-годичный срок исковой давности начинает течь с даты, установленной для исполнения обязательства по оплате ( т.е. с даты 1 не оплаты).

Сумму долга другой организации Банк вправе передать только в течение срока действия договора с Вами и в размере суммы Вашей задолженности перед Банком на момент уступки. Если срок просрочен, это является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Гражданский кодекс РФ:

  • Статья 196. Общий срок исковой давности. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
  • Статья 200. Начало течения срока исковой давности. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
  • Статья 199. Применение исковой давности. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
  • Статья 198. Недействительность соглашения об изменении сроков исковой давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
  • Статья 205. Восстановление срока исковой давности. В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев – в течение срока давности.

Порядок исчисления

Срок исковой давности по кредитным картам, также как и по обычным кредитам составляет 3 года от последнего платежа.

Первая задача – определить момент, с которого начинается отсчет срока исковой давности. На практике прибегают к двум методам, в которых считают:

  1. Со дня прекращения действия кредитного договора;
  2. С момента образования просроченного долга по кредиту.

Большинство судов принимают ту точку зрения, что срок исковой давности по кредиту начинается с даты последней совершённой операции. Например, человек взял кредит первого января 2010 года сроком на пять лет, а средства внёс в последний раз первого января 2011 года, тогда суд будет отсчитывать срок давности именно с первого января 2011 года.

Эта позиция чаще всего наблюдается в решениях Верховного суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации.

Чаще всего, по умолчанию, используют второй вариант, на него указывает п.1 ст.200 ГК РФ. Но суд может прибегать и к первому, тем самым увеличивая отрезок времени для подачи иска. Он также предусмотрен вторым пунктом указанной статьи ГК.

Но не все суды первой инстанции согласны с этой позицией. Аргументируя свою точку зрения, они опираются на статью 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этой статье говорится о том, что срок исковой давности по кредиту начинается с момента окончания срока кредитного договора. Например, кредит был взят первого января 2010 года сроком на пять лет.

В этом случае суд будет отсчитывать срок исковой давности от первого января 2015 года. При этом последняя совершённая операция по кредиту не будет иметь никакого значения.

В условиях кредитного договора банк прописывает начало срока исковой давности с момента прекращения его исполнения.

Это означает, что если банк в течение этих 3 лет предпринимал меры по возврату задолженности:

  • Временное ограничение для обращения в суд прерывается.
  • Затем начинается новый отсчет в 3 года с момента истечения срока выполнения предъявленных требований.

Например, кредитный договор, по которому долг, действовал до 15 сентября 2017 г. По условия соглашения срок исковой давности начинается с момента прекращения исполнения этого соглашения. Последняя претензия направлена банком в 10 апреля 2018 г. с требованием уплатить долг до 15 мая 2018 г.

В случае невыполненных требований срок исковой давности действителен до 15 мая 2021 года. Конечно, при условии, что за это время:

  1. Банк не направит другие претензии;
  2. Заемщик не начнет предпринимать меры по урегулированию спора.

К таким мерам относятся: частичное погашение кредита, просьба о реструктуризации, инициация процедуры банкротства с внесением банка в список кредиторов.

Если срок исковой давности все-​таки истек, это не означает, что финансовая организация не сможет довести дело до суда и удовлетворить исковые требования. Иск будет принят на основании ст.199 ГК РФ, в соответствии с которым обращения принимаются независимо от истечения срока давности.

Задача ответчика, его защиты или представителя – заявить на заседании об истечении этих сроков. Главная особенность – подать ходатайство нужно до вынесения судом решения. Если этого сделать, то кредитор может потребовать задолженность и по истечении 5, 7 и 10 лет.

В отдельных случаях срок исковой давности отсчитывается от момента окончания договора по кредиту. Как показывает практика, такая позиция менее распространена. Следует учитывать, что она касается только «обычных» кредитов, но не кредитных карт, так как срок действия последних не ограничивается кредитным договором.

В том случае, если суд первой инстанции признал срок исковой давности считать от даты окончания кредитного договора, то смело можно подавать на апелляцию. В этом случае будут высокие шансы на пересмотр дела в вашу пользу. Однако невозможно дать стопроцентную гарантию о решении дела в вашу пользу, так как конкретные решения зависят непосредственно от судьи.

Следует учитывать, что при установлении сроков исковой давности суды опираются на ваши официальные переговоры с банком о задолженности по кредиту. В случае, если человек отправлял в банк запрос о предоставлении ему банковских каникул или пересмотре условий кредитного договора, то это, возможно, может приостановить течение срока исковой давности.

Ну и, конечно же, выполнение банком указанных выше услуг прекращает действие срока исковой давности почти во всех случаях. Очень часто для суда не нужно, чтобы клиент вносил сумму на счет. Ему вполне достаточно подписания дополнительного соглашения между банком и его клиентом.

Также можно отметить, что перепродажа кредита другим организациям никак не влияет на срок исковой давности. Но в каждой отдельной ситуации есть определенный ряд деталей, которые так или иначе могут повлиять на вердикт суда.

В том случае, если вы по каким-либо причинам не можете прийти на личную консультацию со специалистом, то воспользуйтесь возможностью проконсультироваться по телефону.

Многие полагают, что по истечении срока исковой давности банк автоматически прекращает попытки взыскать долг. Однако в действительности всё не так просто.

Согласно закону банк может требовать денежные средства столько, сколько захочет. Даже после прекращения отношений. Но истечение срока исковой давности может стать сильным аргументом в суде, если банк решит подать иск.

Решением в этом случае будет написание заявления на отзыв персональных данных. Часто этого достаточно, чтобы заставить банк прекратить все попытки взыскать долг.

Второе, что необходимо знать, это возможность продать банком долг коллекторам. Здесь срок исковой давности не будет играть никакой роли. Однако есть вероятность жесткого давления со стороны коллекторов, так как они уже упустили возможность обратиться в суд.

В случае с коллекторами можно столкнуться не только с непосредственными угрозами, но и с действиями преступного характера. Решение данной проблемы – это заявление в полицию, а после и в прокуратуру.

Банк всегда может подать иск в суд. И это не зависит от истечения срока давности. Главное, понять, что суд не будет сам считать срок исковой давности и автоматически отказывать в иске банку. В этом случае необходимо, чтобы инициатива шла непосредственно от вас.

Вам необходимо заранее подготовить ходатайство о применении срока исковой давности. Сама по себе это несложная операция, поэтому вы сможете выполнить её самостоятельно.

Судебная практика

Столичный районный суд рассмотрел иск, поданный банком против заемщика. Заявленные требования – взыскать с ответчика:

  • Долг по кредитной карте в размере 80 т.р.;
  • Начисленные штрафы, пеню и неустойку в размере 125 т.р.;
  • Судебные издержки и затраты на юридические услуги в размере 35 т.р.

Как считать?

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

Период действует одинаково как для денежных кредитов, так и для кредитных линий, в данном случае кредитных карт. Не стоит ошибочно полагать, что началом отчета считается дата выдачи кредитных средств или кредитной карты. В этом вопросе точкой отсчета можно считать начало проведения мероприятий по взысканию кредитной задолженности.

В общей сложности процесс делится на несколько этапов. Сначала кредитор пытается своими силами возместить убытки и урегулировать конфликт с должником. Обычно этот процесс длится на протяжении в 3 месяцев. Затем кредитор может либо передать долг в коллекторскую службу, либо напрямую обратиться в суд.

Есть ли срок исковой давности по кредитке и как его правильно считать. Юристы сходятся во мнении, что подсчет следует вести от даты последнего платежа. Сам срок исковой давности составляет 3 года.

Но стоит помнить, что вернуть отсчет к нулю могут следующие действия:

  • заявление, написанное заемщиком, в котором тот просит реструктуризировать или рефинансировать задолженность;
  • по просьбе клиента, предоставление банком льготных каникул;
  • внесение на карту средств в любом объеме;
  • телефонный звонок и разговор с кредитором, который был записан;

  • подтверждение клиентом получения уведомления из банка.

Банк также сможет оспорить срок давности, в случае подтверждения общения с заемщиком.

Это возможно при появлении клиента в офисе банка (даже если вопрос был не связан с кредитной картой), записи разговора и т.д.

Требования к заемщикам

В России кредитку может получить только гражданин РФ. Дальнейшие требования зависят от банка, который предоставляет подобную услугу.

Базовые условия получения карты такие:

  • постоянная регистрация в регионе присутствия банка, исключение Сбербанк: здесь предлагают карты даже гражданам с временной регистрацией;
  • возрастные ограничения – 18(25) – 55(70) лет;
  • постоянный источник доходов;
  • наличие мобильного, домашнего, рабочего телефонов.

Что происходит после истечения срока исковой давности

Ст. 199 ГК РФ «Применение исковой давности» гласит о том, что по истечении срока банк теряет право на безакцептное (без согласия владельца счета) списание денег со счетов клиента и прочее посягательство на имущество клиента.

Кредитор может подавать иск с целью истребования долга лишь в течение ограниченного периода, а после его окончания, должен аннулировать долг. Может ли кредитная организация рассчитывать на свои деньги после истечения срока исковой давности? Давайте разберемся.

Невозможность подать иск на возврат денег еще не означает то, что банк простит долг. Он все так же может звонить заемщику, писать письма, общаться через коллекторов, которые значительно ужесточают меры воздействия на клиентов, чей срок давности по обязательствам уже прошел. Если коллекторы нарушают закон – не молчите об этом, обращайтесь в органы с заявлением.

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Чтобы со стороны кредитора не возникало вопросов к клиенту касательно несвоевременной или не полной выплаты задолженности, ему необходимо погашать кредит в срок.

Выплатить кредит можно:

  • с любой банковской карты;
  • банковским переводом;
  • с электронного кошелька (Яндекс.Деньги, Киви);
  • в терминале, банкомате.

Пополняя кредитку, важно уточнить, будет ли снята комиссия за перевод. Это поможет избежать недоплаты по кредиту, и как следствие, начисление штрафа.

Плюсы и минусы

Преимуществ у кредитных карт немало:

  • возобновляемая кредитная линия;
  • невысокие ставки;
  • минимальные требования;
  • беспроцентный период кредитования.

Если клиенту не удается своевременно возвращать задолженность, банк начисляет штрафы.

В случае злостного уклонения от выплаты задолженности и отказа идти на компромисс с банком (реструктуризировать, перекредитовать), кредитор принимает более жесткие меры вплоть до обращения в суд или передачи долга коллектору.

Несмотря на то, что срок давности по кредитке – 3 года, судебные разбирательства могут затягиваться и продолжаться более длительное время.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector