Срок начисления платежа истек что делать

Меры, применяемые банками

В этом плане банки работают в точном соблюдении законодательства и применяют к заемщику меры, прописанные в гражданском кодексе:

  • Штрафы. Если в дату списания ежемесячного платежа не счету недостаточно средств для списания, то банк сразу же начисляет определенную сумму штрафа, которая плюсуется к уже просроченной задолженности. Если в следующую дату списания средств вновь нет необходимой суммы на счету, заемщик не совершил проплату, то банк может вновь начислить штраф и уже большим размером, так может продолжаться несколько месяцев;
  • Пени. После начисления штрафа начинается процесс начисления пеней, это происходит ежедневно, пока заемщики не погасит задолженность в полном объеме. Пени выражаются в виде определенного процента и начисляются только на ту сумму, которая просрочена, а не на весь кредит.

Штрафы и пени могут применяться как по отдельности, так и в комплексе.

Оцениваем и анализируем сложившуюся ситуацию

Добросовестный заемщик с опасением задается вопросом, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств, болезней, смены работы и прочих трудностей, которые могут стать причиной факта просрочки.

  1. Размера долга.
  2. Длительности просрочки.
  3. Отношения клиента к сложившейся ситуации (игнорирование или желание ее исправить).

Нередко, граждане, попавшие в затруднительное денежное положение, скрываются от кредитора, избегают общения с ним по телефону, игнорируют письма, смс-сообщения. Такое поведение только добавляет проблем, ведь банк имеет законное право продать проблемный долг коллекторам или подать на такого заемщика в суд.

Изменения в законе, вступившие в силу с 1 июля 2014 года

С 1 июля 2014 года вступил в силу новый
Закон о потребительском кредитовании
, который в большей степени направлен на помощь заемщикам и на защиту их прав, но при этом в отношении просроченных платежей учитывает и интересы банков.

Статья 5 пункт 21 говорит о
максимальном размере пеней, которые могут применять банки. Так, если на просроченную задолженность продолжает начисляться годовая процентная ставка, то размер пеней не может превышать 20% годовых.

Статья 14 этого же закона говорит о том, что банк может требовать от заемщика
досрочного закрытия задолженности. Если за последние 180 дней заемщик делал просрочки в течении 60-ти дней, то банк может потребовать от него досрочной выплаты всей задолженности.

Данные пункты действительны только для договоров, которые оформлены после 1 июля 2014 года. Для кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, действуют прежние условия.

Что делать, если длительность просрочки 1-3 дня?

Первое, что предпринимает банк при допущении заемщиком просрочки – это начисляет ему штраф. Данное действие указывается в кредитном договоре, который перед подписанием следует внимательно изучить. В банковской практике различают 4 вида штрафов, а именно:

  1. Фиксированная сумма (в рублях).
  2. Пеня – процент за каждый день просрочки.
  3. Сумма штрафа с нарастающим итогом.
  4. Фиксированный процент, начисляемый на остаток кредитного обязательства.

Однако большинство банков учитывают, что небольшая просрочка, например, один день, может быть связана с техническими перебоями в платежной системе. Или же время поступления платежа составляет 1-3 дня и даже, если клиент отправит деньги согласно графику, но выберет неправильный способ погашения, то может неумышленно нарушить свои обязательства. Например, платеж через Почту России может занять до 5 дней.

Конечно, это не дает заемщику право платить в последний момент и ничего не бояться, наоборот – следует вносить деньги заранее во избежание возможной задержки. Что же касается банков, нельзя сказать однозначно, что при небольших просрочках они не предпринимают никаких мер, хотя и такое не исключено.

Возможно, при допущении мелкой задержки клиентом впервые, наказание не произойдет, а вот при злоупотреблении лояльностью кредитора, систематических пропусках – факт испорченной кредитной истории неизбежен.

Когда просрочен кредит в «Сбербанке» или в любом другом кредитном учреждении, и вы не знаете, что делать, первое – это не паниковать. При возникновении финансовых сложностей, незамедлительно обратитесь к кредитору.

Если имеется уважительная причина и документальные доказательства вашей невиновности, например, справка с места работы о сокращении штата, больничный лист, документ о потере трудоспособности и пр. бумаги, банковский специалист предложит вам возможные пути решения проблемы, например:

  1. Отсрочка/рассрочка платежа
  2. Кредитные каникулы.
  3. Реструктуризация кредита в Сбербанке с последующими изменениями условий договора (снижение процентной ставки, увеличение срока выплат и т.д.).
  4. Рефинансирование займа – получение нового кредита с более низкой ставкой с целью погашения текущих задолженностей.

Существует множество способов, как оплатить просроченный кредит в «Сбербанке», главное – это суметь дипломатично договориться с банком. Тогда коллекторские разбирательства и судебные тяжбы обойдут вас стороной.

Штраф за просроченный платеж по кредиту

Система штрафов в каждом банке своя:

  1. Просроченный платеж по кредиту в Сбербанке. Здесь заемщика, не внесшего оплату за кредит, ждут пени по 0,5% ежедневно на сумму просроченного долга.
  2. Просроченный платеж по кредиту Хоум Кредит. В этом плане банк более лояльно относится к заемщикам, он начинает начисление пеней только на 10-й день образования задолженности. Размер пени — 1%, она начисляется с 10 по 150-й день просрочки. После банк выставляет требование о досрочном закрытии кредита, пени прекращаются. Если после истечения срока требования задолженность не погашена, пени начинают начисляться вновь.
  3. Просроченный платеж по кредиту в ВТБ-24. В случае образования задолженности на следующий день начинается начисление пеней в размере 0,6% от суммы просрочки ежедневно.
  4. Просроченный платеж по кредиту в Альфа-Банке. Здесь будут начисляться 2% в день от суммы образовавшейся задолженности, если же речь о кредите под залог недвижимости, то пени размер пени уменьшается до 1% в день.
  5. Просроченный платеж по кредиту в Промсвязьбанке. Здесь пени за каждый день просрочки будут составлять 0,06% от суммы невнесенного долга.
  6. Просроченный платеж по кредиту Связной Банк. На сумму просроченного долга начисляется 20% годовых дополнительно к процентной ставке ровно до того момента, пока задолженность не будет закрыта.
  7. Просроченный платеж по кредиту ЮниКредит Банк. Заемщики этого банка при неуплате задолженности вовремя обязаны выплачивать банку по 0,5% от суммы просроченного долга ежедневно.
  8. Просроченный платеж по кредиту в Ситибанке. По договорам, которые заключены до 1 июля 2014 года, применяется штраф в 600 рублей при факте образования задолженности, если же просрочка произошла по кредиту, который оформлен после 1 июля 2014 года, то вместо штрафа будет применяться пеня в 0,1% ежедневно на сумму оставшегося долга.

Задержка платежа от недели до месяца, в чем риск?

Итак, если задержка платежа по кредиту до 3-х дней не есть ужасным нарушением, то просрочки длительностью неделя-месяц могут доставить неприятных хлопот и дополнительных затрат.

Просроченная задолженность в банках длительностью 7-30 дней влечет за собой беспокойства в форме активных телефонных звонков с постоянными напоминаниями о:

  1. Размере возникшего долга.
  2. Сумме начисленных штрафов.
  3. Дальнейших действиях кредитора при игнорировании текущего положения.

При разговоре с банковским специалистом желательно озвучить предполагаемую дату погашения кредита, его части. Следует объяснить, почему возникла просрочка и тогда банкиры, возможно, не будут больше названивать до дня внесения платежа, обещанного заемщиком. После, если оплата займа не производится, звонки возобновляются.

Как исправить кредитную историю?

Наличие просрочек по кредитам является наиболее частой причиной испорченной кредитной истории. Как правило, чем длиннее просрочка, тем больше нужно времени, чтобы восстановить свою репутацию. Например, препятствием в получении нового займа на протяжении 1 года может стать просроченный платеж свыше 30-60 дней. Если просрочка составляет свыше 60-90 дней, то на «реабилитацию» потребуется около 2-х лет.

Однако исправить свой кредитный рейтинг вполне реально, пускай и не всегда просто. Потребуется производить оставшиеся выплаты по кредитному обязательству далее заблаговременно во избежание даже технических задержек. Когда кредит будет закрыт, вы можете действовать другими способами, а именно:

  1. Обратиться в другой банк для получения кредитной карты с небольшим лимитом денежных средств, согласившись даже на несколько завышенный процент. Некоторые банковские кредиторы идут заемщикам с небольшими просрочками в прошлом на уступки.
  2. Отправиться в МФО. Здесь условия для клиентов более чем лояльные. Наличие идеальной кредитной истории не является обязательным требованием. Заявки одобряются практически всем желающим гражданам в возрасте от 18 лет.

Далее, своевременно выполняя обязательства, ваша кредитная история начнет улучшаться автоматически. Как уже было отмечено, кредиторы отправляют данные о заемщике в БКИ, включая и хорошие сведенья. Кстати, во многих МФО есть специальные программы для исправления КИ. Успешное прохождение каждого ее этапа позволит быстро «возродится» и вернуть себе честное имя.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

В этом случае будет применять аналогичная схема начисление пеней и штрафов, которые будут плюсоваться к задолженности по кредитной линии. В итоге карта будет все более уходить в минус. В остальном требования банка и методы взыскания задолженности не будут отличаться от стандартных кредитов.

Действия банка в отношении заемщика, допустившего просрочку по кредиту

Каждый банк будет действовать по своим внутренним регламентам, но в целом процесс будет схож во всех кредитных учреждениях, алгоритм будет таков:

  1. Сначала банк всеми силами будет пытаться вернуть заемщика в график платежей. В некоторых банках уже на следующий день служба взыскания начинает звонить заемщику и интересоваться о причинах просрочки, задавать вопросы относительно того когда заемщик планирует погасить просроченную задолженность.
    Если заемщик не гасит долг, тогда начинаются более активные звонки. Кроме самого заемщика могут звонить контактным лицам, указанным в анкете, или на рабочий номер телефона.
  2. Если заемщик никак не может вернуться в график платежей, то ему предлагают два варианта решения проблемы:
    • кредитные каникулы. Это предоставление отсрочки по внесению ежемесячных платежей с отменой штрафных санкций и пеней. Отсрочка может быть представлена от полного объема ежемесячных платежей или только в части основного долга, когда проценты все равно нужно будет уплатить;
    • реструктуризация кредита. Когда банк изменяет условия кредита (чаще всего срок), чтобы облегчить заемщику выплату задолженности.
  1. Если заемщик не идет на встречу банку, то банк имеет полное право передать долг на взыскание коллекторам. Они могут принимать уже более активные меры по взысканию задолженности, приходить домой к заемщику, посещать его на месте работы. Но при этом никаких юридических действий принимать не могут.
  2. Если и коллекторы не могут «справиться» с должником, то тогда банку остается только подать в суд на взыскание задолженности. Многие заемщики специально затягивают выплату, доводят дело до суда, рассчитывая на срок исковой давности по кредиту, но он будет актуален только если банк никаким образом не выходил на связь с заемщиком. Далее уже по судебному решению взысканием занимаются судебные приставы.

Факт о неуплате ежемесячного платежа практически сразу же передается в БКИ, о чем и говорит
Закон о кредитных историях. Если заемщик не гасит образовавшуюся задолженность, то его кредитная история значительно ухудшается.

Это влияет на дальнейшие возможности получения займа. Если дело и вовсе дошло до суда, то оформить в дальнейшем кредит становится практически невозможным. Остается только думать как исправить кредитную историю.

Действия банка Особенности
Навязчивые звонки, письма, смс Как правило, звонит не один и тот же специалист банковской организации, а разные люди – работники отдела по борьбе с просроченной задолженностью. В результате вам придется рассказывать снова и снова о своих проблемах каждому из них.
Продажа долга коллекторам В договоре между заемщиком и банком прописывается пункт возможной передачи прав требований иному лицу в случае такой необходимости. Если клиент подписал такое соглашение, то претензий быть не может. В ином случае решение можно оспорить через суд. Нередко банки не продают долг коллекторам, а передают его для разбирательств с должником, заключив с коллекторской организацией агентский договор.
Судебное разбирательство Подать в суд на заемщика может банк или коллекторское агентство при наличии на то прав. Это самая страшная форма разбирательств с должником с точки зрения законности.
Арест и взыскание имущества Получив решение суда, судебные приставы займутся взысканием имущества с должника. При сопротивлении заемщика к вопросу подключаются правоохранительные органы.

Учтите также, что невозврат кредита может стать причиной лишения свободы, если будет доказан факт мошенничества при получении денег и злостное уклонение от кредиторской задолженности (ст. 159 УК РФ и ст. 177 УК РФ).

Дополнительные варианты решения проблемы

Столкнувшись с ситуацией невозможности платить по счетам, обратитесь к кредитору. При наличии веских причин сложившегося положения (потеря работы, болезнь, командировка и т.д.) банк обязательно пойдет вам навстречу. Возможны следующие варианты решения проблемы:

  1. Рефинансирование кредита. Программа предусматривает обращение заемщика в банк (можно выбрать другой банк) для получения специального кредита с пониженной процентной ставкой, посредством которого будет погашен текущей долг.
  2. Реструктуризация просроченного займа. Банк пересматривает условия кредитного договора. В результате может быть предоставлена отсрочка платежа («кредитные каникулы»), понижена процентная ставка, изменена валюта кредита (актуально для кредитов, заключенных в иностранной валюте), продлен срок кредитования и пр. Реструктуризация прекращает начисление штрафных санкций, пени.
  3. Признание себя банкротом. На основании закона № 154-ФЗ физическое лицо имеет право объявить себя банкротом, соответствуя некоторым условиям: размер задолженности — свыше 500 000 рублей, просрочка – более 3-х месяцев, отсутствие судимости, наличие недостаточной стоимости собственного имущества.
  4. Суд. Если ни один из вышеперечисленных вариантов невозможно использовать, то судебное разбирательство поможет остановить рост штрафов. Окончательная сумма к возврату будет зафиксирована Помощь адвоката в данном вопросе окажется не лишней.

Если же вашим делом начнет заниматься коллекторское агентство, не паникуйте. Сегодня деятельность этих организаций законодательно регулируется (закон № 230-ФЗ). Любое отклонение от норм документа является поводом для подачи жалобы в различные органы (прокуратура, милиция, Роспотребнадзор и пр.), обращения в суд.

Белоусов Сергей Николаевич

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector